移动支付线下再战：POS机“套码”难除
王丽娜POS机和预付卡业务的“高利润”双双受挫，“套码”“套现”等仍然是乱象重生。尽管互联网支付利润微薄，但在互联网+的大背景下，支付作为各个垂直领域移动应用闭环的最后一个环节，其重要性却不言而喻。BAT等巨头也争相布局支付，通过打车“烧钱”大战、“购物狂欢节”、春节红包、O2O闭环等各种方式搭建移动支付场景和培养用户习惯。有人预测，过去电子钱包走的是“携用户以令诸侯”的C端路线，可是若拿不出质量过硬的B端产品和良好的用户体验，就无法在庞大的商户端站稳脚跟。而未来，脱离代理模式直接面对商户服务模式抢占线下POS机，或将是巨头们布局移动支付的另一条腿。POS机、预付卡“高利润”难除银行刷卡手续费率实行的是差别费率制，一些商家为了避免缴纳过高的刷卡手续费，往往会对商户种类进行偷梁换柱，以避免支付高费率刷卡手续费，这种情况在业内称之为“套码”，因此市场对刷卡费率的改革呼声甚高。随着用户使用习惯从PC端向移动端的转移，移动支付这两年来得到快速发展。据易观智库发布的报告数据显示，2015年第一季度中国第三方支付市场移动支付交易规模达28292亿元人民币，环比增长率为5.18%。从2011年5月第一批支付牌照发放至今，央行共累计下发了270张支付牌照。“第三方支付通道是互联网金融的基础，也是互联网金融发展目前比较成熟的领域。第三方支付目前属于牌照制，比起其他互联网金融领域的准入更为严格。” 盈灿咨询高级研究员张叶霞告诉《中国经营报》记者。根据支付牌照的不同分类，第三方支付公司涉及的业务主要分为互联网支付、银行卡收单（POS机）、预付卡的发行和受理。“第三方支付机构根据自身获得牌照的类型开展相应业务，其业务的开展与自身定位和发展战略有关。”易观智库分析师方修文接受记者采访时表示。此前媒体也曾报道，由于第三方支付牌照管控越来越严格，支付牌照的价格也是水涨船高，“支付牌照的获得也可以通过收购来完成”。而支付牌照监管之所以收紧，与互联网支付利润微薄、收单业务“套码”获取高额利润以及预付卡遭遇反腐政策均分不开。首先，收单机构在发展商户的过程中，由于商户资质审核和后续商户风险管理存在违规操作，使得POS机“套码”“套现”等乱象丛生，成为行业隐忧。此前，发改委发布通知表示，从日起，银行卡刷卡手续费新的收费标准按行业分为四大类：餐饮娱乐类（手续费率为1.25%），百货等一般类（0.78%），超市、加油站等民生类（0.38%）以及医院、教育等公益类（手续费率为零）。正是由于这样的银行卡刷卡差别费率制度，使得一些商户尤其是餐饮娱乐类商户为降低成本，去办理其他行业的POS机。假如餐饮娱乐类商户办理的是民生类的POS机，其手续费率将下降近一个百分点，如10000元的交易量，某餐馆需交125元的手续费，办理民生类POS机刷卡的话，只需交38元的手续费就可以了。这就是所谓的“套码”现象。“大额的手续费差额，使第三方支付公司获得更高的利润。”业内人士表示，言外之意，上述这笔少交的87元手续费进了第三方支付公司的腰包。按照国家发改委要求的7：2：1的利益分配法则，即手续费的70%要给发卡行、20%给收单机构、10%给中国银联。按此计算，上述这家餐馆所缴纳38元手续费的20%才是第三方支付公司本次交易所得。不难看出，20%的分成比例对于第三方收单机构可以说“利润微薄”，不过通过“套码”手段却可以拿到大额手续费差额。于是，在这种利益的驱使下，许多第三方支付公司便对于商户“套码”行为选择睁一只眼闭一只眼。去年3月份，央行发文处罚收单机构，要求包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家收单机构从日起在全国范围内暂停接入新商户。当然，未受到央行处罚的收单机构也可能或多或少存在着违规现象。据业内人士透露，“汇付天下、易宝支付、快钱之前很多的利润点都是在POS机上的，他们的流水很大，线下的餐饮业每天都是很大额的利润。”“有一段时间，好多支付公司是把线下许多POS业务团队都遣散了，业务停滞，有的被罚了好多个省份，不让开展业务，都是为解决‘套码’这个问题。也正是因为当时线下POS机的利润做的好，所以好多支付公司都在做线下，对移动端并没有特别重视，再加上移动端利润也很薄，技术要求又比较高。”同样，预付卡除了有手续费的收入之外，沉淀资金的利息以及“死卡”（在预付卡规定的有效消费期里还未被使用的剩余金额）的隐秘收入，也让预付卡的利润不菲。然而，随着国家严查送礼的反腐政策的影响下，很多预付卡业务也都被迫终止。业界普遍认为，过去电子钱包走的是“携用户以令诸侯”的C端路线，而未来，若拿不出质量过硬的B端产品和良好的用户体验，则无法在庞大的商户端站稳脚跟。互联网金融成移动支付新宠随着移动应用的爆发式增长，用户的支付习惯也开始从PC端向移动端快速迁移，服务于移动应用的第三方支付企业的交易规模也大幅增长，这其中就包括面向商户（B端）的联动优势和连连支付等企业。从易观智库近四个季度监测的数据显示，中国第三方支付市场移动支付的交易规模持续上升，、财付通、处于第一梯队，发力互联网金融的联动优势和连连支付紧随其后。而在移动应用内支付交易份额中，支付宝居首位，联动优势和连连支付始终排在第二、三名。对于记者对易观智库第三方移动应用内支付交易份额的排名情况的疑问，方修文解释：“应用内支付主要是通过中间件的形式内嵌到应用内，用户在支付过程中，不用脱离当前商户的APP内，就可以通过输入银行卡号，或者与银行绑定的形式来实现支付。为体现支付厂商作为第三方服务通道为应用市场服务的角色，所以此次移动应用内支付数据统计仅限为第三方支付机构为非自有(系)应用提供支付通道所产生的交易。“连连支付的交易主要为应用内支付，在应用内市场份额自监测以来一直保持在第三位，其交易规模的增长主要来源于较大力度的市场推广以及集中发力互联网金融领域，对接厂商的数量不断增长。”方修文表示。“去年9月份，我们推出在业内第一个针对互联网金融行业的“认证支付”产品，通过征信的手段，再配置上一个专门的支付通道，解决了互联网金融行业支付难（即大额交易无法支付）的痛点。”连连银通电子支付有限公司（即连连支付）CMO姚敏在接受记者采访时解释道。目前，面向B端的第三方支付行业，“会涉及各个行业包括商旅、电商、游戏等等，互联网金融近两年兴起，是新的增长点。今年两会李克强总理在政府工作报告中要求促进‘互联网金融健康发展’，对提振互联网金融市场信心起了重要作用，行业受关注度加大。”方修文称，“支付通道本身的用户覆盖范围、支付体验、资金安全是主要因素。与其他垂直行业相比，互联网金融对用户支付体验和账户资金安全更为敏感。”记者了解到，银行与第三方支付机构合作主要包括两种形式：快捷支付和网关支付，其中快捷支付的限额问题一直是银行与第三方支付机构之间的矛盾，连连支付做的便是移动端的快捷支付。所谓快捷支付，即用户网络购物时，无需开通网银，只需要提供银行卡卡号、用户名、手机号等信息，银行验证手机号正确性后，第三方支付机构发送手机动态口令到手机号，用户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。“快捷支付对于风控环节的把控比较严格。”姚敏表示，“认证支付”解决了互联网金融行业额度限制这个痛点的同时，用户的资金安全也得到了保障，而作为支付通道，产品质量和服务才是所有竞争的根本。
另一方面，为防止“盗卡”事件发生，同卡进出也是保证安全的重要手段。“比如你用一张卡购买了理财产品，三个月之后理财产品到期返还，同卡进出则只允许你的这张卡收到返还的钱款。”“这也是当初为什么很多支付公司会绕开快捷支付这个产品，因为所有支付公司的利润都是非常薄的，可是一旦发生‘盗卡’现象，支付公司就要赔钱，所以大家都不愿意做。现在大家的技术能力和风控能力不断提高，数据库的分析能力也在提升，很多支付公司返回头来做快捷支付这块业务。”姚敏说。此前不久，支付宝和支付通过大规模优惠，在各地超市短兵相接抢占移动支付用户和市场份额。而未来，脱离代理模式直接面对商户服务模式抢占线下POS机，或将是巨头们布局移动支付的另一条腿。
本文来源：中国经营报
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大家都有过pos机刷卡消费的经历，但不知你没有发现其中一些蹊跷，细心的朋友可能发现了。为什么明明是在ktv唱歌消费，而消费单上写的是“xx大型超市”？有的信用卡刷卡了却没积分，而有的刷小额有积分而刷大额没积分？有的信用卡明明刷卡量也比较多，而且按时还款却遭遇了银行的降额和封卡？
其实这些都是能观察到的问题，还有很多无法观察的暗箱操作，这些一切的一切都是因为pos机的“套码”和“跳码”。
1、什么叫套码
所谓套码就是商家为节省手续费办理的低费率的pos机。比如你在ktv刷卡正常你刷100会收取商家1.25的手续费，但是如果商家办理的是超市类套码机，那他只需要付出0.38甚至更低的手续费，省了大部分的手续费。这也就是为什么你明明看到小票上显示的是xxx娱乐城，但是当时打银行客服查询却是说你在超市买东西了。
2、什么叫pos机跳码
问题通常出在第三方支付身上。第三方给商家明明办理的是1.25的ktv的pos机，手续费也是按照1.25来扣，但是如果你的金额达到一定限值（7000左右，每个第三方设置不同）此笔交易就变成了0.38费率或者封顶费率，而中间的手续费就是第三方支付的了，此类pos机如果刷小金额的就没问题，这就是你为什么明明在这个机器上刷500积分，结果15000却没有积分的原因。
从上面就可以看出了，商家办理套码机是为了少出刷卡手续费，支付公司代理商为了拉客户，即使少赚少点也就违规给办理了。
而跳码机是三方公司和二清公司为了获得刷卡手续费的差额，而在后台玩的猫腻！
所以说不管是跳码还是套码都是损害的持卡人的利益！造成持卡人的信用卡被封被降额得不到积分！而跳码也是对代理商的伤害，造成客户找代理商的麻烦，对代理商的不信任。
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生活 &正文
　　POS机刷卡消费遭遇“名不副实”：吃饭吃到了电器行
　　记者 李丹青 罗筱晓
　　吃饭吃到了电器行，住宿住进了超市，唱歌唱去了加油站……随着日常生活中刷卡消费增多，很多人都遇到了POS机小票上的商户名称与实际消费类型不一致的情况。有些信用卡消费者在账单里看到自己从未接触过的“批发”等项目时，甚至会怀疑自己的卡是否被盗刷了。
　　实际上，这是商家擅自使用不属于本行业的POS机为消费者刷卡，目的是为了躲避较高的刷卡手续费，行业内称之为“套码”。
　　近日，《工人日报》记者调查发现，套码在手续费率较高的餐饮、娱乐等行业已是公开的秘密。消费者被套码后，轻则影响信用卡积分，重则可能威胁资金安全。
　　POS机能网购，费率可自选
　　在某品牌电脑公司担任区域经理的赵子森最近一次被套码是在元旦前。据他回忆，日，他前往福州市出差。出发之前，他在网上预订了某连锁酒店的房间。
　　谁知入住刷卡付费时，赵子森发现服务员递过来的签购单上，商户名称却写着“福州市仓山区南城商务中心超市”。经常出差的赵子森顿悟，他被商家“套码”了。
　　由于曾多次遇到类似情况，赵子森专门询问过一些商家，被告知这种签购单与实际商户不一致的POS机，大多是第三方支付公司上门推销，甚至是网购来的。
　　在某互联网购物平台，记者以“POS机”为关键词进行搜索，发现相关商品多达9.56万件，收费从几十元到上千元不等。
　　记者随机进入了一家综合排名靠前的店铺。该店铺销售的POS机分为798元的无线移动款和698元的网线款，这两种POS机又分别有“0.38费率”、“0.78费率”、“26元封顶”和“30元封顶”等细分。
　　店铺的客服人员解释说，所谓“26元封顶机”是指刷卡金额在3300元以下时，手续费按消费金额的0.78%计算，超过3300元后均收26元。而0.38%和0.78%的POS机，是每刷卡一次，按刷卡金额的0.38%和0.78%收手续费，“刷多少都按比例来”，上不封顶。客服还建议，若每笔刷卡金额较大，选择封顶机划算；金额小的则选择费率机比较划算。
　　当记者提出开“小餐厅”需要POS机时，该客服人员推荐了0.38%积分机，“以‘个人名义’一次性买断”，并承诺该POS机是银联机构授权的，只需要提供个人身份证、银行卡、手机号码等信息，并未要求记者提供经营执照。
　　费率各不同，“套码”为牟利
　　事实上，网上客服提供给记者的0.38%的POS机并不适用于“小餐厅”。按照2013年1月国家发改委发布的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，银行卡刷卡的手续费按照商户类别划分为餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类，餐娱类费率为1.25%，包括餐饮、宾馆、珠宝金饰等，记者提到的“小餐厅”就属于其中。
　　除餐娱类以外，一般类费率为0.78%，包括百货、批发等；民生类为0.38%，包括超市、大型仓储式卖场等；而公立医院、教育等公益类则为零费率。其中一些商户还有细分，如房地产、汽车销售80元封顶，批发类26元封顶。
　　“商户不同，费率不同，这是产生套码的最主要原因。”某国有银行网点负责人张建明向记者透露，通过银行办理POS机，虽然需提供营业执照，但为了降低手续费，某些商家会用民生类营业执照申请到POS机后，从事餐娱类经营活动。“银行把POS机发出去后，应定期去商户处检查，但很多时候，银行都没做这件事，商家很容易挂羊头卖狗肉。”
　　除了银行，第三方支付机构也可以安装POS机。截至日，共发放270张第三方支付牌照。公司多了，竞争自然激烈。某第三方支付公司工作人员刘先生告诉记者，大部分机构都会利用“低手续费率”来抢夺市场。降低手续费率最常见的形式就是“大套小”，即支付机构以超市等行业的名义，为餐饮等高费率商户申请入网，收其0.5%的费率，机构自身赚取0.5%与0.38%的差价，“双方都可获利，这已是公开的秘密”。
　　“套码”存隐患，识别有招数
　　套码让商家和第三方机构增加了违规利润，而为此“买单”的却是刷卡的消费者。
　　经常出差的赵子森习惯了信用卡消费，但多年来信用额度都没有变化，他将原因归结为被“套码”。他告诉记者，很多银行的信用卡只在餐娱类消费时才可积分，被套码成其他消费后往往没有积分。甚至有几次购买电子产品和装修材料后，银行工作人员还告知他刷卡类别为“批发”，因金额太大，有“套现”的嫌疑。
　　类似的，北京的杨小姐日前在某知名珠宝商店刷卡购买了8000元商品后，只获得了300个积分，“不应该这么少啊”。
　　某商业银行信用卡中心市场部经理梁美君告诉记者，银行会根据费率确定该类型的消费是否计积分。消费者在低费率或零费率的POS机上刷卡，往往不能累计信用卡积分，“更不利于提额”。
　　事实上，“套码”给消费者带来的影响远不止于此。中国电子商务研究中心高级特约研究员张延来告诉记者，交易凭证上的商家信息与实际交易商家不一致，一旦存在消费纠纷，消费者就难以举证交易的真实存在，而且“套码”POS机可能被提前动过手脚，消费者使用后资金安全也没法保障。
　　面对随时可能遇到的被套码风险，梁美君给消费者支招，刷卡时可留意签购单上的“商户编码”，根据其中8~11位数字判断商户类型是否与实际相符（餐饮类编码是5812，住宿服务类是7011，快餐类是5814， 超市类是5411，批发类是5998）。
　　张延来建议，消费者一旦发现商家信息不对，可以拒绝在小票上签字，要求退款或要求商家在小票上盖章，还可以向发卡行、银联、银监会等机构举报。
责任编辑：王建梓 SF158当心遇上POS机“套码”潜规则
当心遇上POS机“套码”潜规则
日 08:55:04
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明明在一家琴行刷了卡，事后收到的对账单显示的却是一家粮油店。昨天，市民易先生在收到信用卡对账单、准备还款时遇到了这么个怪事，乍一看还以为自己的信用卡被盗刷或是错刷了，结合刷卡时间仔细回想核对才发现，是实际刷卡商户与对账单商户不符。
“要刷卡？不好意思，我们店里的POS机坏了。”相信不少市民遭遇过这样的尴尬场景，特别是在一些中小型的餐饮店，常常会有POS 机“罢工”的情况。事实上，刷不了卡的原因往往不在于POS机，而在于刷卡手续费。所谓实际刷卡商户与对账单商户名不相符的“套码”问题往往也是刷卡手续费惹的祸。
刷卡手续费有差别
餐饮娱乐类费率最高
记者在相关管理部门了解到，银行卡刷卡手续费由商户承担，包括了发卡行收益、收单机构服务费、银联网络服务费几个部分，一般而言，发卡行、收单机构和银联在其中的分成比例为7∶2∶1。
根据发改委发布的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，自日起，银行卡刷卡手续费新的收费标准按行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。
其中餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%，百货等一般商户手续费率为0.78%，超市、加油站等手续费率为0.38%，医院、教育等公益类则为零费率，不同行业相差明显。而在调整之前，不同行业的刷卡手续费差距更大，餐饮娱乐类的商户刷卡手续费率为2%，零售业的刷卡手续费率在0.8%~1%，超市是0.5%。
“刷卡手续费对于商户来说都是利润里‘抠’出来的，消费者付现金自然最欢迎。”有餐饮店老板告诉记者，现在刷卡的客人越来越多，拦着不让刷会影响生意，如何降低刷卡手续费就成为大家关心的问题，不少人选择了POS机“套码”，即“大套小”，以费率最低的超市名义申请入网，拿到0.38%的费率，然后在饭店或者KTV等地方使用。
收单机构间竞争激烈
POS机“套码”成普遍问题
简单的刷卡行为涉及的是多方利益。从刷卡手续费的构成可以发现，刷了哪家的卡、用了谁家的POS机会直接关系到发卡行和收单机构的收益，也正是基于这样的市场争夺，收单机构间的竞争和银行卡的用户竞争一样激烈，POS机“套码”成为普遍存在的行业性问题。
据了解，目前商户申请POS机的途径包括银行、银联以及众多其他第三方支付机构。而在申请过程中，一般有明确的条件限制，需要提供身份证、营业执照、税务登记证等。“现在收单市场趋向饱和，不少非金融机构涌了进来，为了赢得客户、追逐利益，在发展商户的过程中，不严格执行商户准入审核及后续的商户风险管理，伪造商户信息等现象也就多了起来。”一位银行个金部负责人告诉记者，在实际的POS机申请中，有的银行客户经理或第三方支付公司工作人员、一些收单机构外包服务人员为了拓展业务，会间接暗示或直接提醒，让商户选择用“套码”的办法，降低刷卡手续费。比如餐饮店可以通过“套码”，用超市的移动POS机完成日常的刷卡交易。一些商户为了降低成本，也会“里应外合”，使用与自身业务不对等的商户类别。“一家餐厅正常刷卡手续费率为1.25%，也就是说，消费者刷卡100元，餐厅要支付1.25元刷卡手续费。如果推广POS 机的代理商说，只收你0.5%的刷卡手续费率，餐厅老板自然愿意节省下0.75%的手续费率。如果这个代理商将享受0.38%刷卡费率的超市POS机拿来给餐厅使用，自己还可以从中获得‘差价’。”有业内人士透露，这样的“双赢”几乎是行业公开的“秘密”。
“套码”监管难度大
消费遇上要及时举报
事实上，除了实际消费与账单对不上号外，消费者的实际利益也会因POS机“套码”受到影响。在很多人看来，刷了信用卡就能获得积分，但事实上，很多批发类、民生类、购房购车等大型消费类都无法享用信用卡积分，如购买房产汽车、医院看病、缴纳学费、批发交易等。如果你在饭店吃饭刷卡，POS机用的是批发类代码，你就可能无法获得本该获得的积分。“商户交的手续费一部分是给银行的，POS机如果是手续费较低的类型，银行从中获利有限，通常就不会给予积分返还。”
POS机“套码”行为不仅损害了消费者的利益，同时也不利于行业监管。更为严重的，有不法分子利用这一漏洞，伪造营业执照等申请材料，与违规收单机构“合作”申请到低费率的POS机，然后拿来从事信用卡套现的非法勾当，甚至公开倒卖POS机，严重扰乱金融秩序。
“如果在刷卡消费时发现POS单据上的单位名称和商家不符，应迅速向金融主管部门、银联投诉或向公安机关举报。”记者在采访中了解到，目前苏州全市有POS机20余万台，分布可谓面广量大，而在实际操作中，只要在商户分类这一环节上做些手脚，就很容易实现高收益率商户与低手续费POS机的错位搭配，“套码”问题的监管难度较大。
“比如一个小超市每天人流量不过100人次，每人次消费水平在100元左右，如全都使用刷卡交易，这个小超市每天的交易额只有1万元。如果银联等的后台数据显示，这家超市每天的交易额在10万元甚至100万元以上，那就一定是有企业为了躲避相对较高的手续费而把自己‘改装’并依附在这家超市身上了。”近年来，银联等在整顿接口乱象、套用商户类别码等收单违规行为的整顿方面下了不少功夫，通过后台数据筛选清算、对商户的日常行为开展大数据跟踪分析等，也确实能够捕捉到“套码”商户。不过，有业内人士建议，如果不再按照商户制定收费标准，而是区分卡的类型进行差别定价，包括借记卡与信用卡收费标准不同，不同等级、不同类型的信用卡收费标准有所不同等，似乎更能从根本上解决POS机“套码”、信用卡套现等问题。（杨帆）
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> 刷信用卡为何没积分？小心商家POS机“套码”
刷信用卡为何没积分？小心商家POS机“套码”
&&& 在外消费时，不少市民为图方便，大额消费刷已经成为一种习惯。同时，在很多人的观念里，刷了卡还能获得积分。然而，在POS机上也可能刷出“糊涂账”。
&&& 近期，消保委连续收到多起消费者关于POS机刷卡问题的投诉，市民们反映的一个共同问题是：在POS机刷卡消费所得的签购单上，商户的信息竟与实际不符，对消费者的知情权和财产安全造成了损害。
&&& 消保委介绍，这就是典型的POS机“套码”行为，即一些商户为了降低POS机刷卡手续费率，将自己高费率的POS机代码改成了低费率的代码。
&&& 据调查了解到，“改头换脸”办理低费率的POS机在惠州并不是件难事。
&&& 现象：账单商户“对不上号”，刷卡积分“打水漂”
&&& 7月10日，又到了信用卡还账的时间，市民林先生在查看消费明细时，惊讶地发现，自己竟然有在外地某电子公司购买电器的记录。
&&& “最近几个月，我根本没去过外地，更不可能刷卡了！”林先生说，当时自己的第一反应是“难道信用卡被盗刷了？”
&&& 林先生一笔笔地核对了消费时间、地点和金额，结果发现，每一笔刷卡金额都对得上，总金额也没有偏差，只是账单里好几个商户与实际消费的商家不一致。
&&& 随后，林先生咨询信用卡发卡银行得知，签购单上的商户名称被冒用了。
&&& 与林先生的经历类似，惠州市民严女士上月在市区一家商场刷卡购买了一套价值9000多元的黄金首饰，可收到信用卡对账单后，她发现这笔消费没有获得积分，“问了银行才知道，这笔消费显示的是批发类代码，按照规定是无法获得积分的。”
&&& 银行还提醒她，其信用卡账单里，还有多笔餐饮消费也未能拿到积分，有可能也是遇到了商家POS机“套码”行为。
&&& 走访调查中，一些投诉过类似问题的市民甚至反映，遇到商户所开发票、签购单和信用卡对账单属于三个不同行业的情况。
&&& 那么，商家为什么要“套码”？
&&& 一家国有商业银行的收单部门人士透露，商户这么做主要是想节省刷卡手续费，一般从高往低“套码”，如餐饮刷卡手续费比超市高，于是，就用前者的POS机套用后者的商户识别码。
&&& 具体而言，在POS机上各行业商户都有自己专门的代码，一般是4位阿拉伯数字，而根据中国银联的收费标准，商户被分为餐娱、一般、民生、公益4大类，前3类手续费分别是交易金额的1.25%、0.78%、0.38%，而对公益类商户只收取成本价。
&&& 对于商户而言，手续费率自然是越低越好。于是，无形中就催生了“套码”行为。
&&& 调查：第三方支付竞争无序，改名套码“很简单”
&&& 商家“套码”，作为普通消费者损失的是积分，但银行和银联损失的却是真金白银。
&&& 来自银联的统计，仅2014年上半年，全国共确认违规“套码”商户超18万户，占全部违规商户的四成，其中，80%以上是违规套用低费率MCC码（商户类别码）的商户。
&&& 通过调查发现，一些第三方收单机构为占据更多的市场，违规向商户或个人提供POS机，特别是在餐饮等服务性行业，POS机签购单信息与商户营业执照上的信息完全不符的问题比较突出。
&&& “市场上这么多第三方支付公司，如果按正规操作，很难竞争得过别人，都要采取‘灵活政策’。”3个月前，华林（化名）还是惠州一家第三方支付公司业务拓展经理，他的工作就是寻找合作商户。
&&& 华林说，价格是发展商户的“利器”，也就是以更低的刷卡手续费率来拉拢客户。这样一来，“套码”就成了行业共同的选择。
&&& 饭店装POS机本应使用餐娱类代码，交纳每笔消费金额1.25%的刷卡手续费，但有的第三方POS机安装机构为了抢客户，可以给饭店装一般类POS机，这样一来，手续费率就降到了0.78%。这时，消费者在饭店的消费记录就从餐饮变成了一般消费，而银行对普通消费的积分奖励往往远低于餐娱消费。
&&& 那么，代理机构又是如何实现“套码”的？
&&& 答案是：挂靠其他公司的营业执照。
&&& 在市区下埔，记者以咨询办理POS机为由，让一家代理机构的业务人员介绍了“详细流程”。
&&& 该业务员介绍，可以把挂靠、修改的营业执照的法人名称，通过“适当调整”做个授权、委托代理等手续，修改成商户老板自己的名字。
&&& 此外，经POS机刷卡后的资金都会进入对应公司的对公账户里，而“套码”后的POS机可以捆绑商户个人账户，账面上看是营业额减少了还可以借此逃税。
&&& 应对：留好消费凭证申诉，认清签购单商户编码
&&& 事实上，商家“改头换脸”办理低费率的POS机，采取“套码”的方式逃税，让消费者损失的不止是刷卡积分。
&&& 采访中，惠州一家股份制商业银行信用卡部的客户经理向记者透露，他的一个客户3年前在该行办理了信用卡，平时也都按时还款，信用记录良好，但有一次因外出旅游，急需申请提高临时额度时，却因“套码”问题被驳回了。
&&& 经查询发现，该客户当时有多笔刷卡记录较为“特殊”：比如某批发贸易公司、某信息服务公司之类的记录在一个月内连续出现了多次，金额从几百到几千元不等，结合其本人的日常消费情况，系统认定他的卡有套现嫌疑。
&&& 之后，客户对比了信用卡账单才发现，原来是在餐饮消费时被商家的POS机“套码”了。
&&& 对此，银行方面建议，消费者遇到对账单与消费情况不符时，应立即与发卡行联系，或者到工商管理部门、消费者权益保护委员会进行申诉。
&&& 申诉时，一定要保留并提供相关的刷卡单据和发票，在维权时做到有凭有据。
&&& 那么，作为普通市民，如何才能知道刷卡的POS机有没有“套码”？
&&& 最直接有效的方法是：关注刷卡后POS机打出的签购单商户编码。
&&& 消保委介绍，签购单上有15位商户编号，其中前3位代表收单机构，4到7位代表地区，8到11位代表商户类别，消费者要注意8到11位这4位数字，如果商户有“套码”，这4位数就会有问题。
&&& 通常来说，餐饮类的编码是“5812”，容易被套成低费率的快餐类“5814”，尤其是“套码”重灾区的批发类“5998”，如果不是在批发类商户消费却出现该代码，则很可能被“套码”了。
&&& 一方面，需要消费者自身提高维权意识；另一方面，政策层面也在规范“套码”行为。
&&& 据了解到，今年6月，国家发改委发布了《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见(征求意见稿)》，将餐娱类商户的刷卡费率(不含收单服务费)从1.03%降至0.63%，降幅达四成，以期通过降低费率的方式规范线下支付市场。
&&& 值得一提的是，几乎是同期，从今年6月1日起，中国银行卡清算市场正式开放，中国银联10余年的垄断时代宣告终结，而清算市场的开放也有望提高服务效率、降低刷卡成本，给商户带来实惠，从而进一步减少“套码”乱象。
标签：POS机套码，信用卡积分
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