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　　“高利贷”的罪与罚
　　华商报记者 杨德合 摄影 佘樱
　　对放贷者而言，与高收益并存的是高风险。而这些民间放贷者把控风险的手段，往往是“非常规”的。
　　然而，由于我国法律目前规定比较宽泛，允许放贷者采取私力救济催款，导致大量民间信贷与“暴力”、“犯罪”牵连不清。对于其入刑的讨论却一直悬而未决。
　　高利贷的罪与罚，究竟该如何权衡？
　　连日来，华商报接到多起大学生身陷贷款陷阱的线索，当事人最终都陷入无奈，甚至给家人带来痛苦。而记者了解到，目前高校学生在借款平台申请小微贷款用于个人消费的情况相当普遍。
　　还不上贷款&大学生出走失联
　　日前，新疆一位不愿透露姓名的女士心急如焚地在西安待了很多天，却没找到已失联多天的女儿。这位女士告诉华商报记者，她的女儿在西安一高校上大三，在网上借款平台借了很多钱，却无力归还。她知道后，曾先后为女儿归还了5万元左右，但仍未还清，“孩子可能觉得没脸见我，就从学校跑了。”她说，老师告诉她，孩子从3月20日就失联了，她多次拨打女儿的电话，一直处于关机状态。报警后，警方查到她女儿曾购买了去往石家庄的火车票，目前，她的丈夫在石家庄，而她则在女儿学校附近，但至今还是音讯全无。夫妇俩均濒临精神崩溃。
　　商洛人谢先生的表弟在西安一学院读大二，通过网上校园贷贷了一笔钱，具体数额不清楚，家里已还了28万元，可能没有及时还上，表弟几天前失踪了，电话没人接，QQ和微信也联系不上，到当地派出所报案，派出所说是成年人了，没法立案。家人干着急没办法。
　　大学生网络借贷普遍化
　　华商报记者走访了一些高校在校生了解到，通过网络平台贷款的现象很普遍，其中以女生居多，多用于买化妆品、衣物等，而男生则多用于玩游戏、谈恋爱、购买电子产品等。甚至有大学生认为，这月借下月还，很正常。
　　小潘算是比较另类的大学女生，上大三的她在一家公司打工赚钱，但她同样在网络运营商的贷款平台上借钱，“我就在‘今借到’上借钱，每个月最多几百块，花了到时候还呗，反正也不是很多”。小潘表示，同学们贷款的事都很秘密，但她也听说不少人有过网络贷款行为，不过还没听说有哪个同学因还不起钱被追债，“听听就害怕，我不会去乱借钱”。西安城南一所学校的男生小林说，自己不借钱，但班里光他听说的就应该不下三分之一有过贷款行为。
　　有人受不了催款手段走极端
　　记者在互联网搜索“高利贷”相关新闻发现，除了给家人带来麻烦和痛苦，有不少人也因高利贷的催款手段走上自杀、犯罪等不归路。2010年12月，江苏扬州一对年近六旬的老夫妇因儿子欠120万元高利贷还不上，一家三口开煤气阀门自杀；小依也因无力偿还钱款遭恐吓、威胁、诽谤，一度想要自杀；而前不久被媒体爆出的山东聊城辱母案的案由也是高利贷。
　　之所以被称为高利贷，是因为放贷的人或有涉黑背景，他们一般不会通过法律途径要你还款付息，而是通过恐吓、打伤、骚扰或其他威胁手段催款，有的甚至会骚扰借款人的亲人。面对这些手段，大部分人都会害怕，会想方设法偿还，这就极容易导致借款人走极端，铤而走险以犯罪的方式筹钱弥补高利贷的缺口，甚至因无法偿还连累家人而一死了之。
　　有借贷机构进校发展业务
　　“高利贷确实把相当一部分业务延伸到校园了。”记者采访到西安某银行职员小王，他对信贷市场颇有研究，他表示，目前正规金融机构没有政策满足学生群体的贷款需求，那些违规的放贷公司、民间借贷就逐渐将业务延伸至校园。这些App平台通过网络信息向大学生兜售着自己的优势，诸如“0抵押0担保30分钟放款”等诱惑性的广告语，冲击着大学生们的心理。“不少学生虚荣心强、抵制诱惑能力差，自我保护意识也淡薄，易控制。”小王说，时下多数大学生均是在手机App上“下水”，而有些民间非法借贷机构还会进校发展业务，采取拉人头的方式，通过一些贷款平台的介绍或学生拉学生的模式，导致高利贷在高校蔓延。而大学生没有固定经济收入，还款能力差，最容易陷入贷款漩涡。
　　小王说，2007年以来，尽管网络信用借贷对借款人的征信审查在不断完善，但新兴的校园网络借贷对征信的要求却较低，填补了大学生的需要。一些不良中介乘机寻找“口子”（即中介可通过非正规操作帮助借款人获得贷款的渠道），摸清操作底线，甚至与平台内部人员勾结，在中介内部，甚至有了以专门提供“口子”信息盈利的服务商。同时，这些中介往往以个人操作容易造成借款失败、额度会被压低等理由，怂恿涉世未深的大学生将个人信息交给他们，由他们“指导”操作借贷。“正是由于存在这些信息不对称，一些大学生被鼓动参与到超出其风险承受能力的金融活动中。”小王说，一些“校园贷”平台的风控能力不足，中介会帮学生提供虚假信息，蒙蔽平台的信用审查。更有甚者，会利用获知的学生信息在多个平台上借款，远远超出学生的还款能力。
　　相关规定 高利贷高息部分法律不予保护&
　　但有权索要本金
　　高利贷在中国古代就存在，提到高利贷，人们往往将它与“负面”联系在一起，认为高利贷就是违法的。
　　据了解，判断是否属于高利贷，通常是与银行同期的贷款利率进行比较，认为利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。按照最新的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
　　这当中有两个关键数字：24%、36%，这也就给民间借贷利率划定了三个区域。借钱双方约定的利率不超过24%时，是受法律保护的，这部分利息如果债权人起诉债务人偿还，法律是支持的。如果双方约定的利率超过36%，那么超过部分的利息是无效的，法院不支持债权人的这部分收益。而处在24%~36%之间的情况，若债务人已按30%付了利息，之后想把超过24%的部分要回来，法院同样不予支持。
　　民间高利贷行为的法律后果仅是超出的利息不予保护，并没有规定对高利贷行为应追究刑事责任。那么，如果约定的利率超过36%，就可算高利贷，是不是意味着欠的钱不用还呢。当然不是！高利贷的借条也并不是完全不受法律保护。根据民法通则的有关规定，如果借贷合同是合法有效的，应当受到法律保护，债务人要及时偿还借款的本金。也就是说，本金部分必须是要偿还的。
　　当然，根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，借贷关系不予保护。
　　放高利贷的行为，会扰乱金融市场，但不构成犯罪。我国《刑法》规定的非法经营犯罪的具体行为方式，并不包括高利放贷行为。
　　那么，行业监管机构有哪些规范呢？华商报记者日前试图采访银行业监督管理委员会陕西监管局未果。但查询有关资料后了解到，2016年5月，教育部和银监会联合下发通知，要求加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作，布置安排制定完善各项应对处置预案，对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，第一时间报请地方人民政府金融监管部门、各银监局、公安、网信、工信等部门依法处置。 校园高利贷常用套路&
　　一些在校大学生在贷款陷阱里越陷越深，除了个人防范能力差以外，校园贷平台的“套路”也是很大的诱因。
　　套路A&
　　低利息诱惑高手续费下套
　　曾在一家借款机构供职的小龚介绍，为了诱惑大学生借款，不少放贷者会选择起初只以几百最多几千元的额度放款，且只做短期的方式。这就造成短期利息金额较低的假象，涉世不深的学生往往会受到迷惑。殊不知，放贷者往往规定了高额的手续费和各类费用，“加上这些变相的利息，实际利息就变得非常高”。
　　套路B&
　　收取砍头息借1万扣2千
　　西安市民王女士的女儿在学校向一家贷款平台贷了5000元，结果只拿到了3500元，几个月过去，本息已翻了3倍，现在需要归还1万多元。
　　“借据记载的数额大于实际借款数额，这就是所谓的砍头息，是民间放贷者常用的套路。”小龚举例说，借款学生借1万元，贷款平台只付8000元，但还款仍按1万元计算。
　　套路C&
　　介绍借款人另外贷款还账
　　贷款后还不起了怎么办？除了采取一些非正常手段暴力催债外，一些“好心”的平台还会临时客串中介，介绍与之有关的另外一家借贷公司，让大学生拆东墙补西墙。因为利息较高，很多借款者需要贷出更多的款项才能平了以前的账，而这笔款项的利息加手续费等也会越滚越多，“窟窿会越补越大。”小龚说。
　　套路D&
　　规避法律风险&留有一手
　　一名不愿透露姓名的银行工作人员说，为了规避法律风险，放贷人往往会让借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。贷款时要求借贷人写借条，借条上往往不反映本金和利息。而高利贷有的在借款时已扣除利息，有的在借款时直接反映到借款本金中等，让高利借贷变成合法的借款。 金融法学博士：& 追债者私力救济本身并不违法&
　　“高利贷多是指民间借贷，我国法律目前规定得比较宽泛。”陕西仁和万国律师事务所律师余伟安表示，依照现行法律，民间借贷是合法的，只是超出一定的利率，法院不予保护。民间借贷虽然利息较高，但其便捷性对于缓解正规金融机构供给不足带来的社会问题有一定作用。
　　“放贷者采取的暴力催贷措施，并不必然由高息借贷行为引起，如果国家用立法的形式控制民间借贷，那么因资金短缺会造成另一方面的违法犯罪发生，比如靠抢劫、盗窃等违法措施筹措急需的资金。”余伟安说。
　　“人们俗称的‘高利贷’多是指民间借贷，是由我国当下的金融与法制环境造成的。”西北政法大学金融法学博士、讲师常鑫认为，一方面，我国现阶段金融业发展的重要特征是，整个金融行业对小微企业及个人的金融需求供给不足。在这种情况下，有资金需求的小微企业及个人不得不借助于民间借贷。这样的金融环境决定了民间金融活动存在的必然性，也为“高利贷”的发生留下了空间。
　　另一方面，当资金需求一方无法按期偿还借款时，资金出借人考虑到诉讼成本高、法院审判周期长等因素，往往会绕开司法途径而选择自行上门讨债。不通过诉讼渠道而采取私力救济的方式讨债的行为本身并不违法，但讨债的过程一定不得越过法律的边界。
　　对于在校大学生借贷现象，常鑫认为，大学生首先要树立正确的消费观，这应当被看作成年人心智成熟与否的重要标志。若大学生确实遇到经济困难时，应当通过正当渠道求助于学校、社会。当然，现有正规金融体系也应适当加大向在校大学生提供金融供给，满足其正当合理的消费需求。
　　高利贷“入刑”之争&
　　关于高利贷是否应当入刑，理论和司法界一直存在争议。
　　赞成入刑者认为，民间高利贷引发了严重社会治安问题，应当予以打击。可适用刑法第225条非法经营罪第四款“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”，对放高利贷的行为定罪。每年两会都有人大代表和政协委员提出议案和提案，认为应当通过修改法律或作出立法解释，将放高利贷的行为认定为犯罪行为。
　　反对入刑者则认为，不能将民间高利贷派生的犯罪作为高利贷纳入刑事规范的理由。在市场经济下，高利贷是私有财产的一种交易。利率也是商品，其价格也是由市场需求决定的，因此很难说多高的利率就算高利贷。在银行存款利率低，商机有限、投资风险大的情况下，放高利贷可以让社会闲散资金进入流通领域，满足了市场对资金的需求。
　　陕西仁和万国律师事务所律师余伟安表示，个人和企业急需用钱又无法从银行贷到款时，民间借贷虽利息高却方便快捷，能让个人甚至一个企业暂时摆脱困境。如果借贷者拿钱用于违法行为，或者像大学生一样用于消费又没经济收入来还款，就把责任推到放贷人身上，把他们抓起来判刑，有违民法自愿交易原则。他同时表示，如果放高利贷的行为涉及非法吸收公众存款、非法集资等犯罪行为，则要另当别论，要受到法律的制裁。
　　而西南政法大学岳彩申教授曾在接受采访时表示，尽管高利贷的存在有其市场，但由于交易双方地位不等、信息不对称，加之普遍存在暴力收债的现象，极易滋生犯罪，因此各国政府对高利贷都不会听之任之。目前我国唯一对高利贷有所规范的“超过银行同类贷款利率的四倍”这部分不受保护的规定已不具有太多约束力。在这种情况下，如何规制高利贷行为，防止个人得益却把风险转嫁给社会，已成为一个必须面对的问题。岳教授认为，可以考虑先从行政法规的层面对民间借贷进行必要的制约。比如，可以对借贷主体加以限制，规定有犯罪前科或黑社会背景的不适格的主体不得进入民间借贷市场。
责任编辑：陈永乐男子借高利贷被打 5000元借款被逼写12万元借据_网易新闻
男子借高利贷被打 5000元借款被逼写12万元借据
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周某向记者介绍情况琼海男子周某做生意遇到资金周转困难，于去年年底先后向他人借了两笔高利贷：分别为9000元和5000元。今年3月16日，周某遭多名男子酷刑追债，被控制人身自由，被逼吃辣椒喝热水，被扎牙签，且其在答应还钱的情况下，仍被打断6根肋骨。7月14日，周某再次被人带至嘉积镇一宾馆，除遭受折磨外，5000元借款被威逼写了12万元的欠条。“他们这样做，我真的没法活了。”7月15日，无法忍受追债人折磨的周某伺机从宾馆逃脱，并找到本报记者求助。资金周转困难，经商男子借两笔高利贷“我被打得实在挺不住了，才想办法逃了出来。”7月15日下午，记者见到了惊魂未定的周某。周某从包里拿出还款后的借据、出院诊断书等一大摞证据材料，在桌面摊开。“我借9000元，对方让我还了2万元；我借5000元，对方威逼我写了3张借据，一共12万元。”周某告诉记者，他去年年底分别向他人借了两笔钱，今年3月16日被追债那一次，他被人打断6根肋骨。周某介绍，他到广东打工回到海南后，于2010年开始在琼海市做橱柜生意。“去年，我垫资给琼海一家即将开业的火锅城做了一单橱柜生意，后来不知道什么原因火锅城没开成，老板也跑了。”周某称，由于火锅城老板跑单，他遇到了资金周转困难，“后来通过一个朋友介绍，我向一个自称姓甘的女子借了9000元高利贷，对方让我打了2万元借据，一个月还清。”除此之外，周某还向另外一个债主借了5000元，双方口头约定半个月还清，给几百元的“茶水费”就可以了。“因为在生意上垫资了那么多钱，我一时没法还上借款。”周某称，今年3月16日傍晚，三男一女将他从琼海市中原镇的家中强行带往嘉积镇。这一次被带走，是因为那9000元的借款。“他们逼我吃辣椒喝热水，还用牙签扎我”“3月16日晚7时许，他们一共4个人找到我家，将我家门踹开，强行将我带上了车。”周某告诉记者，“那种专门改装用来关押人的车，你从里面没法打开。”周某告诉记者，车从中原镇一上高速公路，对方就开始殴打他，在路上打了他半个小时。“他们把我押到嘉积镇的一家咖啡厅，在包厢里继续折磨我。”周某说，对方先是殴打他胸部，然后逼他吃很辣的生辣椒，“一边逼我吃辣椒，一边让我喝热水。他们反复折磨我后，还用牙签扎我，连续的酷刑使我连死的心都有了。”“随后他们将我转移到车上，关了近20个小时。我答应还他们2万元，他们还是不停地殴打折磨我。”周某说，尽管他一个朋友送来了2万元，但他最后还是被对方打断了6根肋骨。记者在一份出院诊断证书上，证实了周某的所说——除了全身多处受伤外，其左边“第4-9根肋骨”骨折。3月17日，周某向琼海市公安局城北派出所报案。“警方至今对这件事还没有一个说法，没抓住一个人。”周某说。7月14日下午，一名叫“阿泰”的男子给周某打电话，说要找他喝茶。当天下午，两辆车抵达周某位于中原镇某村的家，车上下来两名男子将周某强行带走，然后带到嘉积镇一家咖啡厅，在大厅内当众殴打周某。“这次是关于那笔5000元借款的事，他们折磨我的手段和上次几乎一模一样。”周某称，对方威逼他重新写了3张借据，两张各为3万元，一张为6万元，“借款日期”分别为7月14日和7月16日。琼海警方立案调查，已锁定犯罪嫌疑人“后来他们将我带到一家宾馆，让我自己出钱和拿身份证开房。”周某称，他没有带身份证和钱，便借用对方电话找了一个朋友过来开房。“他们一直守着我，不允许我离开宾馆半步。”周某称，第二天上午，他趁对方不注意逃离了宾馆。“对方让我在7月15日下午5时前先还3万元。借5000元被逼写12万元借据，我根本没钱给他们。”周某表示，他决意要找媒体反映情况，是想通过自己的遭遇，揭露当地一些人放高利贷的恶劣行径，“不仅仅是我一起，在中原镇，我所知道的就有3起，都是一些学生向这些人借高利贷，父母被逼债。我跟你说完这些事情，我就要走了，反正家是没法回了。”记者问周某这次为何不报案，周某说：“上次报案没有任何说法，我感觉报案也没用。”
昨日下午，记者联系上办理周某被殴打致6根肋骨骨折一案的朱警官。朱警官称，受害人周某被打伤的案子警方已立案，目前正在办理中。“当时他(周某)只提供对方的外号，这让我们查找犯罪嫌疑人有些困难。”朱警官称，当时他让周某保管好病历等原始材料，到时带其去做伤情法医鉴定，“我们现在已经锁定了犯罪嫌疑人。”朱警官向记者表示，前段时间确实事情太多，并不是警方不重视。朱警官希望周某能主动与他取得联系。据了解，媒体公开报道的“琼海高利贷”案件，在今年已发生多起，高利贷的“黑手”甚至伸向一些在校的学生，情况令人担忧。
本文来源：南海网
作者：陈标志
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈网上曝光的陆金所的贷款详单，不知道真假。担保费极高啊，1.9%*12=22.8%
1金币8金币18金币58金币88金币188金币
余额不足，
支付即为同意
- 少操作，多学习
和银行贷款利率差不多，不是高利贷吧
借5万3年，还91113.48
- 折价溢价套利，分级A轮动，ETF+LOF护盘，QDII套利，B股菜鸟。
在陆金所这样所谓提供担保的网站通过借出资金来投资理财有哪些风险？ - 知乎
- 修身齐家
按这个算.其实际借款利率约为年化42%
- 本人熊万年，生于40年代
每月2530.93, 不考虑再投的问题，36个月一共还了9.1113万，平均来说只用了18个月，按此粗略算得的年利率为 [(9.1/5)-1]/1.5
54.6% ! 当然，更严格的算法应该是现金流折现，结果 x = 54.418%!
结论： 变相 （所谓担保）转手放高利贷， 堪比大耳窿。 涉嫌违法。
注： 月化利率 y -1 = (1+x)^(1/12) = 3.6871%,
y 按现金流贴现满足：
50000 = 2530.93/y + 2530.93/y^2 + ... + 2530.93/y^36 = 2530.93 [ 1 - (1/y)^37]/(1-1/y) -
出借人实际得到的年化是 （1+8.61%/12)^12 - 1 =8.958%.
大部分都是担保费，借款人的信用得差到啥程度才会愿意承担这么高费用
- 数据挖掘狂人
54.4%的年化利率，这么高的利率借款人为什么要借？准备还款吗？
- 折价溢价套利，分级A轮动，ETF+LOF护盘，QDII套利，B股菜鸟。
借5万3年，还91113.48，单利算年化27.4%？
担保费确实是这点。其实贷款成本还是很高的。只不过你可以提前还款。
陆金所使用的是按月等额本息，折算下来差不多。
要是真有年化27%甚至50%的好事，人人都要去放贷了，即使扣除1/3手续费还有20%多。
陆金所使用的是按月等额本息，折算下来差不多。
要是真有年化27%甚至50%的好事，人人都要去放贷了，即使扣除1/3手续费还有20%多。又看了下，基本上都在付担保费了，每月1.9%，36个月，那就是68%了。
担保费太高了……恐怖
- 少操作，多学习
借钱不算的人就惨了
这就有合理违约，即提前还款的问题了，短期承担高成本（6到12个月）还是可以承受的。
这个比信用卡的分期付款的手续费还高得多得多
是不是借款的这人完全不懂担保费这么高？只听销售人员说了利率
像极了次贷危机之前美国的贷款公司，为无力还款的人提供低利率高顾问费的贷款模式
误解了吧。 还请贷款后，担保费要退还的，应该是这样的吧？
之前看过一个报道，说某人通过担保公司贷款，贷款还清了，但是，担保公司倒闭了，此人为了要回担保费而发愁。
- 00后宅男
担保费能退的？担保公司学雷锋？
- 修身齐家
不可能,担保费是担保公司为借款人提供还款保证的风险收益,如果借款人无力还款,担保人就得履行连带还款责任,不可能存在借款人还清贷款后,退还担保费的问题.如果担保公司在借款人还清欠款就退担保费,借款人无力还款就连带还款,那担保公司还不成了只承担风险而没有收获了吗.
- 天上白玉京，十二楼五城。仙人抚我顶，结发授长生
正规担保当然能退
第一次听说担保费能退，或者部分退还是全额退？
那担保公司岂不是只担风险没有收益？
担保费是不还的
比银行信用卡贷款还黑，呵呵，5万，就差这5万提高不了生活质量？
陆金所借款人违约风险不是一般大啊，这种费用率已经比很多民贷都高了
担保费当然不还。否则像楼上说的那样。担保公司还赚个屁啊。
- 老夫聊作少年狂
担保公司赚大头，借款人拿了8.61%的利息还乐呵呵的。不如房产抵押、汽车抵押贷款呢。
- 伟大的复利
这张图是真的，但就此推断陆金所的实际情况是错误的。根据我的了解，陆金所的担保费确实较高，但不是一样的，高的达到2.2%每月，低的是1.1%每月。应该是根据借款人的信用状况确定的，这是我见到的情况，不知道有没有更高的或更低的。
担保费太贵了。
- 北京保安
借5万，3年之后要还9万，这哪是提高生活质量啊？明显给自己找罪受
- 屌丝单身老IT男
利息年华10% + 担保费年化40% = 50%
人家叫收担保费，不叫高利贷
- 屌丝单身老IT男
担保费能退。。。无语啊，退了让担保公司喝西北风啊，老大
没那么高的，陆金所得借款总费用在月利1分5左右，和陆金所的工作人员交流过。中国平安那么大的公司不会傻乎乎得触碰法律红线的。
按月等额本息太暴利了，哪怕三分之一违约，只要不全是第一个月就不还钱的就能躺着挣钱了。
民间信用借贷的普通水平是年化40-50%，即俗称的3-4分利。
除了付给投资者8-20%的利息，其余要覆盖坏账（5-10%），固定成本（房租等，基本工资）和变动成本（业务员的提成），算下来也就5-10%左右的利润。搞不好，规模不够大的，还要亏损。
至于高利贷，法律只规定利息，对于担保费是没有明确规定的。
很多人说，P2P没有利润，许多平台撑不下去了；
很多人说，xx平台是耍流氓，给投资人的收益太低了。
屁股决定脑袋。不过许多借款人算不清实际年化，也怨不得别人。
没有人强迫你借或投P2P.
陆金所，作为一种投资渠道，有他存在的意义，但是区区年化8.6的收益率，买个债券达不到吗？
投了10几家，共100多w.陆金所占20%。
去年总体收益不到14%，幸好无一中雷。
陆金所的年化8.6%是虚的。
看了一个10W，8.4%，36个月，应收利息为13476.42，折合年化约4.5%。只有把得到的利息马上投入另一个8.4%或者尽早转让才能最终达到年化8.4%。
这个绝对属高利贷了，利率已经非常高了，而且考虑到你每个月都要还钱，不是到期还钱，实际利率更高。
- 80后宅男
一开始看利率觉得还好，再看下面的担保费，还以为眼花了，太夸张了吧。
- 70后小企业主
这是我投的一个项目。一般人不会仔细看项目借贷合同详情，一看确实吓一跳
- 70后小企业主
等会计算一下借款人的成本，确实非常高。特别是每月担保费太吓人了
- 70后小企业主
结论是对借款人的年利率高达50.55%！！
陆金所我以前看过，安全是没问题，中途有个转让的过程，我看到就没兴趣了，实际算算一转手得花时间，8.6会不到啊。
以前也看过平安的贷款单子，一年一般的在年华18-24，而且这种单子每月结息，第一月刚到手就扣利息了。
其实外面银行没怎么高啊，我发现这种高的对贷款人用途不限定，这就是原因吧。
借款的是沙比吗，付这么高的利息。
其他P2P是什么情况。据说陆金所还是比较低的。其他的基本认定是骗子公司了。
全理解错了，看注释！这个每月还款额只是第一个月本息+担保费的数字，等额本息还款方式每月本金也是在逐步还的，只不过先还利息后还本金，每月应还利息逐月减少，每月应还本金逐月增大，每期担保费会根据当月本金余额重新计算，所以担保费总额不应是50000 * 1.9% * 36，是这个数字的一半左右。
网上关于担保费的说法都是不减少的。
这些都是无抵押消费贷款，门槛为0，只要有确实的身份，有收入来源都可以申请，陆金所是P2P双方的中介平台，并不自己拿出资金，但为本息担保，当坏账比例控制在合理范围之内时，陆金所挣的就是这个担保费，另外个人在平台上转让标的还要向陆金所额外交费（好像是2%）。
但这些P2P都还只是小打小闹，零售无抵押消费贷款不会做的很大，陆金所的目标应该是今后会在这个平台上推出大量的B2C信贷资产证券化产品，将低评级的企业贷款做成理财产品，分散出售给很多投资者，赚取利差或担保费。以前的彩虹系列定期理财产品和现在的部分安E贷定期理财产品都是将房地产公司贷款做成理财产品出售。信贷资产证券化业务一旦做大，平安将最大程度发挥出 银行-保险-券商-陆金所 全产业链的优势，并且这种优势是其它任何一家保险公司在短期内难以追赶的。
陆金所的借款合同我看过，虽然用分期还款和手续费来掩盖，但可以肯定的说，绝对绝对的高利贷。
合同我仔细看过，我是2年前投过，现在变没变不知道，但是原来担保费用不随着本金的减少而降低的，你看上面的图片上也写明了，固定是每个月950元。而且借款5万，3年并不是真的占有了5万3年，而是每个月都归还了本金，相当于3年完整的占用了2万5左右。
我也搜到了，2014年7月的合同 ，其中担保的相关条款
５、 借款人应以全部借款本金为计算基数、按“借款及担保明细“中列明的金额按月向担保公司支付担保费。借款人应于每月还款日向担保公司支付每月的担保费。
- 00后宅男
我借过一次给陆金所，那时候要抢额度，才借出2万元，两个月后那家伙提前还款了。我想不是很紧急的话，一般人不会用这个款的，实在是太贵了。
我去年投了10几个，1个逾期（80天代偿），没有提前还款的。
现在不需要抢了，每月回款凑起来，买转让的数千元标的。综合年化8.3左右。
各位可以设想这样场景：在大街上，有人向你借10万，给你提供身份证和工资单，无抵押，年息50%，你会借给他吗？
陆金所依靠概率，就敢出借。
但陆金所自身资金有限，向各投资者发理财产品，年化8.4%，并且有担保，你会买吗？
至于有人说担保不靠谱，我只能缄口了。
在各位认定高利贷的同时，xx之家那里很多人说陆金所的8.4%是耍流氓。这中间就是腾挪空间。
至于大面积违约，就是说中国到处都是破产，甚至萧条，那我们的债券也一样。
每笔消费贷款借款的绝对数额不大，一定程度上也是考虑了风险控制的要求，但总量难以做大。类信托产品和今后的资产证券化产品平安需严控风险，将担保的额度控制在合理量级，避免重蹈08年金融危机AIG的覆辙。
- 应权通变 弘思远益
居然还要讨论，国内P2P本质上跟高利贷区别不大
- 金融类自由职业
P2P个人觉得是民间借贷的互联网化，以前线下的一些道道放在互联网上，就成了国家鼓励的直接融资了，其中风险在现行法律框架下不言自明。至于陆金所给出的利率是不是耍流氓，就看个人了。我没弄明白的是8.61%的年化收益，对于混集思录的朋友有吸引力吗？
- 本人熊万年，生于40年代
至少对本人毫无新引力。我相信对JSL的相当多数，可能也无多少吸引力。在没有什么风险并且流动性好的情况下，8.61%还是不错的，但对此没有信心。相信有不少人做过，并且也都收回来了，正如他二叔10来年一直刚兑1.5%的月利的民间借贷一样。但风险就是风险，如果有3%的年份跑路，统计角度来说8.61%就已经太差了。跑路的可能性小于 3%的话， 10年都能刚兑的可能性大于 74% （因此10年的检验不能说明问题）。
- 本人熊万年，生于40年代
另外据我所知，民间借贷的好多人，以往年份只要年终把利息给水，更新借据都好说，甚至出借人在利息基础上再填补一点再放出去（新借据，避免利滚利违法）；可今年不同了，很多人要求还本了，虽然换回来之后没投资去处。
另外，民间借贷大多是类似活期，出借人随时可以要（提前数天到1个月），借入者也随时可以还本付息结算。
- 相信未来 热爱生命
个人借这个，才5万，还不如用保单贷款，我上次问过，好象是7%吧，一张保单，几万块有可能借的出来。
陆金所的P2P借贷标的要比其它大多数P2P平台的标要真实，贷款源可能是平安银行的个人无抵押消费贷款，甚至可能是信用卡的分期付款消费，平安银行通过陆金所把这部分无抵押风险较高的贷款做成安E贷产品出售，不占用银行资金，通过担保费的形式赚取佣金，这个模式是可持续的。而其它很多P2P平台我看很多都是假标的，平台虚构无数个借款人，用百分之十几到二十几的年收益率吸收资金，然后再以更高的利息拆借给高利贷，撑得下去就维持，资金链断裂就跑路。
- 14转债，15分级A，161718港股,关键后面是什么？
是真的 早就注意到了！
- 屌丝单身老IT男
没保单啊。保单其实就是白给保险公司送钱，做投资的人不搞那个
- 70后IT男
陆金所是平安保险担保的，如果有违约都会算到平安头上。平安肯定要给自己上个保险，这个担保费其实就是它赚的利润。
我个人和父母均投过陆金所，分别30万左右，其中稳安e贷一个是20万左右，一个是5万左右，均出现一例违约，均是2万左右的，一个预期80天，平安兑付了，一个还没有到时间。
违约率还是挺高的，所以担保费用是必要的，根据贷款人的信用情况，否则一旦违约谁给出借人对付呢？
暴利产品，不过有强劲的背景，为了安全性还是可以选择的。
- 80后IT男
曾经投过,现在不投了.
这个是真的,我应该还是有发言权的.
陆金所刚成立5000投资人不到的时候,我就在里面了现在已经500w+了.
站在借款人的角度,借款成本确实高达40%+
对于民间纯信贷40%的借款成本,我不知道高不高,
但是大家可以自问一下,如果路边有人开价100%的利率,纯信贷,找你借钱,你敢不敢借.
我是不会借的,所以反观陆金所40%+的借款成本,可能也是合理的.
另外,很多人把超过基准利率4倍的借款说成违法!
我感觉那是不懂法律!
法律只是说,超过基准利率4倍的部分,不受法律保护!!不受保护!!而已!!
但并不是违法,一个愿打一个愿挨,急人之所需,怎么就是违法呢?
- 修身齐家
楼上,超过基准利率4倍以上的利率部分,如果借款人和出借人到法院打官司,法院是不支持高出的这部分利息诉求的.换句话说,借款人只需以4倍的基准利率来还本付息,高出的那部分不给,还是合法的.也正是这个原因,所以陆金所才会以高额担保费的形式来收这部分利息.
有抵押贷款和纯信用贷款利率肯定不一样。有抵押的可以只要10%，没抵押的可能要50%-100%
p2p就是高利贷，没什么本质不同。陆金所用中国平安为依托，给你的贷款做担保，低息借入，高息借出，赚取巨额的利差，同时承担高利贷的高风险。
- 屌丝单身老IT男
本来就是高利贷。平安老总一个亿的工资，不赚钱从哪里来
- 炒客--常存
平安确实如此。 这产品主要赚保费
陆金所的借款人利率大概在42%+。 这个无可争辩，我以前投过，也算过利率。
- 离离原上韭，七岁一枯荣。
看了楼上这么多朋友所说，真不知道借款人的借款用途到底是“提高生活质量”还是“摧毁生活“，唉。
民间借贷的利息，只要能提供一点资产证明，一般3%，年化36%。
司法解释设定了民间借贷利率的三个区间。
第一个是司法保护区，年利率24%以下的民间借贷法院予以司法保护。
第二个是无效区，年利率超过36%的民间借贷超过部分法院将认定无效。
第三个是自然债务区，即年利率为24%至36%，这个区间作为一个自然债务，如果要提起诉讼，要求法院保护，法院不会保护你，但是当事人愿意自动履行，法院也不反对。
所以其实现在放贷的人也是懂法律的。
玩p2p应该去网络借贷论坛
来这里让人很厌烦！！
无抵押担保费是每月一交，这个风险还是不小的。
看一下我自己的，感觉真的不贵，借款了168900，每个月交600保险金，写是费率为0.4%，实质是0.3555%，可能四舍五略写成0.4%了。
起码比民间借贷是便宜了。
看了我买的安E，保费基本0.46-0.76%，一个例子是1w保费每月46，加上315.21的等额本息，一个月要还361.21，相当于18%的等额本息贷款，陆所长的确算得精明。不过对贷款人而言，借1w，3年总计还1.3w，也还算可以接受。这是保费低的一种情况，楼上的保费是奇高的另一种情况
14，15年的旧稳赢-安e每月保费的确很高，最高1.9%，年化50%多，真正的高利贷。 今年5月后，新的稳赢-安e和e+保费大幅降低，0.24%~0.8%这个范围吧，我买了很多，基本上找不到保费超过1%的了。
- You can't trust figures put out by banking industry. It's easy to report a little more earnings. —Charlie Munger Feb. 2017
这么贵？为啥不找马云和刘强东借？手机上一点分分钟借十几万给我。我上次专门试了，周日的晚上一点，1分钟后钱就到账。日息万分之4。用多久算多久，没有提前还款手续费。
真是让人唏嘘不已
我们买房子，房贷一年才3.25%
我们不买房子，在银行白领通贷款，一年利息才6%
我们融资炒股，年化也才9%
我发现有的人会用信用卡取款
算下来至少年化30%
今天看到陆金所
我才深深的意识到
培养财商有多重要
很高吗，民间高利贷这种好多的，收不回本的也不少。
- 没有太多时间和精力，所以。。。
是啊，可能我周围没有这样的借款人，我一直想不明白谁会借年息40+%的贷款。
合同三方：
甲方：借款人，年化50%的借款利率。做生意很难赚回来，只可能是用于救命或赌博。合同上写消费，这也太自欺欺人了。呵。
乙方：出借者，年化9%的利率。比理财好多了。看中的是陆金所的担保？
丙方：担保方，月收借款金额的1.9%。无本生意。不怕甲方跑路？一个人跑不怕，不会一起跑吧！万一这样我也一起跑。呵。
很正常，要不你以为陆金所是做慈善的就赚一两个点？
- 职业投机倒把
陆金所本来就是高利贷！
- 80后金融男
除了8.4%和每月0.x%的担保费，应该还有其他费用，比如一次性的服务费。
否则，借个2个月提前还款，普惠连给业务员的提成都不够。
这就是互联网金融，你以为互联网金融就是低利率吗？无抵押不知道借款人信用，利率不高谁吃饱撑的借钱给你。
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