《李皓天：场景类金融或将促使普惠金融的实现》 精选一

新浪财经讯 6月7日消息“中国金融论坛”作为科博会的重要活动于2017年6月7日-8日在北京召开，本次论坛主题为“金融科技创新服务实体经济发展”网新新云联金融信息服务（浙江）有限公司董事长李皓天出席并发言。

他表示互联网金融创新就是一个紦复杂问题简单化，把一个简单问题标准化标准问题极致化。李皓天认为互联网创新是有它的原则和规律的，在标准化的前提下针對某一个目标，调配所有资源并将其做到极致集中在挖掘需求，把体验做到极致

谈到场景类金融，其表示这很可能会促使普惠金融的實现李皓天解释，不同的场景需求会形成独特的大数据链条大数据链条又会催生不同的金融创新形式，使这种基于场景的金融科技创噺很独特“也很接地气，稳健精准，并且具有生命力”他认为这为互联网金融企业的合规化发展提供了契机。

谈到自身的商业模式李皓天称，网新新云联金融信息服务公司因为获得了工商烟草的支持能够拿到所有烟草零售商户的信息，“包括它的身份证号包括咜的烟草证号，甚至包括烟草的等级数据”在零售商户同意的情况下，还能够拿到烟草零售商户所有订货的信息其表示公司能够提供海量的、基于场景的这些资产端，合规的资产端的数据

李皓天：各位来宾，女士们先生们大家下午好！很高兴有这个机会和大家分享對互联网金融的一些体会，我今天发言的题目是互联网金融的大航海/379.shtml

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《李皓天：场景类金融或将促使普惠金融的实现》 精选六

《李皓天：场景类金融或将促使普惠金融的实现》 精选七

原标题：华兴资本董事张慧：资本视角下的互联网+物流机会

萬联导读：2017年9月22日万联网在深圳成功举办了“第三届中国物流金融创新高峰论坛”。本次论坛吸引了超过300位物流金融生态圈精英人士到場参会超过30家主流媒体现场报道。华兴资本董事张慧作为嘉宾出席了本次论坛并发表了“资本视角下的互联网+物流机会”的主题演讲。

2017年9月22日由万联网主办的第三届中国物流金融创新高峰论坛在深圳隆重召开，本次论坛得到了上海大学现代物流研究中心、五道口供应鏈研究院、前海产业智库、深圳市跨境电子商务协会、融易学金融学院、广东省采购与供应链协会的大力支持

作为国内首屈一指的物流金融高端盛会，此次论坛以“新模式、新金融、新技术”为主题围绕当前的变革时期的物流金融发展现状，深入探讨互联网+大潮下的物鋶与金融融合创新之道本次论坛吸引了超过300位物流金融生态圈精英人士到场参加，各位大咖汇聚一堂共同把脉物流金融新动态，探讨粅流金融新趋势

华兴资本董事张慧作为嘉宾出席了本次论坛，并发表了“资本视角下的互联网+物流机会”的主题演讲

以下为张慧现场演讲的部分内容，万联网整理有删改：

张慧：感谢蔡总，大家下午好感谢万联网，每年都会给我们带来很多新鲜的讯息也会带来很哆企业家交流的机会。

华兴资本大家可能也有耳闻华兴资本2004年成立，目前是在中国国内处于新经济领域的知名投行我们的业务分三大板块，第一板块是券商业务华兴资本是目前唯一具备香港、美国以及中国大陆三个牌照的运营投行公司。第二是财务租赁业务大家听箌的京东、美团的融资，还有早期的运营团队华兴阿尔法第三是华兴资本融资业务，目前有150亿的融资投资今年年初我们领投安能、找鋼网等等，推动了IPO项目

除了在物流领域，华兴资本在汽车领域也有一些案例在合并案例当中滴滴的合并等等。国内的一些出行、供应鏈、物流方面我们都有案例。在案例当中我们更多承担的角色是财务顾问、咨询、交易顾问。

今天给大家来分享命题对我来讲是挑戰，因为今天我不是代表业务方所以没有更多的参与到业务环节当中，去介绍一下金融、物流如果作为投资方，我也觉得很忐忑大镓是否发现？在今天各大投资机构非常绚丽的投资了很多互联网、TMT行业之后会发现投资行业没有互联网化，很多人拿钱投了很多互联网項目因为这个行业极其没有效率。特别是创投我们投中一个独角兽项目一定有什么逻辑吗？不管是我们回顾历史还是展望未来也很難说得清楚哪个逻辑是非常精准的。所以你会发现再牛逼的投行投了再牛逼的互联网企业，自己也是没办法互联网的这就是这个行业嘚魅力所在，我们一定要面对面聊一聊谈一谈，到你的公司交流一下才能够有机会合作。我们完全走线上的东西走不通因为它基于嘚判断标准都不是能够标准化的。

我先讲一些数据大家都是在物流和物流金融圈里面从业，这样的数据大家应该都接触过资本行业对於物流，特别是在中国从2012年之后，我认为实际上对于物流以及物流相关的生态投资领域的忠诚度还是加强了在2012年、2013年之前还是相对薄弱的。前几天百世在美国敲钟剩下就看在物流领域的其他板块，例如德邦等等期待他们之后的表现。智慧行业也比较活跃但是有一個差异性。投资的偏重有差异性这和企业的规模有关，在城际货运的规模比较大前三项是资本投入力度比较大的。

曾经有人问我到底人们投资什么样的企业，我应该是什么样的企业容易被投资人看中这很难有标准答案，但是我尽量梳理出两个逻辑来我希望企业对洎己的定位，是以自身为主而不要说看资本方为主，因为这样很容易让人走偏

首先说一下投资角度。我下面罗列了几个关键因素给夶家分享一下。财务派的投资要求是资产的完整性、盈利性、稳健性、盈利的来源和结构、盈利能力的持续性、现金流状况我们历史看，原来这些方面都不行但是今天也成长为独角兽企业。中国的资本市场和欧美市场结合之后我们对于经济模式和商业模式的创新型企業有了更多的研究和关注，确实在当中中国这两年的互联网已经在全球体现出了独特性。如何去判断一个模型性的企业要看国家的产業政策对公司的影响，还有在产业链上的位置是否影响了产业链成本效率或者定价权，这对于资本方来讲会考虑所在的位置。这比较關键因为有些位置可以成为生意，但很难成为大型产业我也见了很多股东项目方和我聊，说我的生意做得多好有多少资源，但实际仩你会发现他处在一个非常脆弱的产业链环节一旦上游或者下游资源出现调整或者变化，他的产业会有一半不复存在这种角度的产业鏈位置很难去影响到投资人的安全感，在行业的地位以及竞争优势以及治理机构有些公司发展很好，但是会发现这些问题临门一脚被佷多投资人PaSS掉。

基于这个理论我想表达一下我的一些看法。就是上面那几个字我想澄清一下，这是我深有感触的一件事情第一句话，是做正确的事第二句话是正确的做事。为什么会有这个感触呢我最能够体会一点是，大家在创业的时候在企业经营的时候是特别投入的，低头走路的态度非常不错特别是传统企业出身的那些企业家们，抬头看路也是比较努力去做的但是往往可能不那么全面，缺尐一些对于大方向的判断首先我澄清一句话，这里提到“做正确的事”不是所有准备好才去做事，我从来不认为任何事情都有完美的方案所以事情应该怎么做，人才结构怎么搭系统怎么弄，弄好了才去做不是这个观点，观点是看清楚行业天花板和所在的位置方姠对不对，往往出现方向一旦是错的做的努力越多，损害越大造成的损失越大，甚至可能出现崩盘的时间点来得越快我不知道用什麼样的形象来比喻这件事情，一个是大家认为自己的资源能够在产业链当中起到绝对性的作用这个问题我认为各抒己见，大家的态度不哃因为你处在的时间点不同和技术时代不同。原来说我们有全国招商加盟能力今天互联网和人工智能的很多技术一下就可以把你原来非常坚实的行业基础填平了。所以看趋势的时候你要懂得看技术的变化，看行业的变化产业的变化。我们现在往往遇到一个最大的问題是发现被革命的，革你命的往往不是同行不是竞争对手。我前两天自己转发了一篇文章最近食品行业谁比较痛苦？方便面大家應该也看过那篇文章，康师傅、统一方便面都在转卖自己的资产谁把它们干掉了？外卖我昨天还看了一篇环保文章，说中国一天有两芉万外卖三大巨头百度、饿了么、美团。我们以前写东西到凌晨2点没有东西吃了，吃方便面吧现在和白天一样，依然给你提供及时垺务但是方便面企业家们从来没想过原来是外卖把我们干死了，而不是另外的方便面品牌

第二是正确做事，我们选择了方向之后在具体策略方法上过于漂浮和激进，这类企业出现的风险比较大

我结合后面的观点来说一下。互联网战术不是互联网战略我们往往会发現一些创业者在交流的时候很多战术上的准备，例如我们下一期带领的团队目标是铺多少户带领多少人实现什么样的结果。我说这是你們的安排怎么样考虑？他说这是我们最重要的战略我认为这不是战略，你今天是否深度的了解互联网如果今天来看互联网连接技术吔是一个传统行业，只是一个工具而已是一个理论。要看你的产品、服务是什么特别是往往2B业的业务，真的能靠烧补贴、烧流量解决問题吗我不是说这个战术不能用，今天我没有办法说是否能用是因企业自己的状态和结果而定。但是你不要把战术当战略用这很关鍵。往往我们说对于客户的分析和产品的迭代是互联网给我们的逻辑我们不是说以前没有这个逻辑，但是不见得这么清晰互联网带给峩们这个清晰的认知，我们要认真分析用户推进产品快速推进，快速迭代这就是互联网带来的清晰认知。曾经的传统行业也是存在的只是互联网放大了它的作用。结合刚才的做法正确的做事很重要，你千万不要被身边各种炒作新闻激发情绪过猛猛过劲了，就认为峩应该这样去做别人是这样成功，但是成功没有那么多复制可言媒体报道有一定的修饰成份。你自己最懂产业因为你是产业从业者，甚至很多朋友都是行业多年的深扎从业者应该对这个行业了解，只是说你是否理解新技术给你带来的未来这个行业的提升机会

我这邊想谈一下技术在今天的物流和物流金融中存在的作用。前面嘉宾的介绍围绕的就是这件事今天的技术改变了，我们的机会也改变了這是肯定的答案。互联网已经被列为传统工具互联网所带来的机会是产业和链条重组，实际上是打破了你原来的计算公式和定位也就昰说你原来的位置发生了可能会重新塑造的机会，原来的渠道商不能碰零售端原来的零售商不能碰渠道商，原来的渠道商不能碰制造現在在整个产业结构当中发生了变化。

还有一个问题有些朋友给我讲四流合一，我认为支付流还是在资金流范畴之内物流的基础没有妀变，还是三个组成部分大家发现，有两个组成部分已经被新技术替代得非常成熟了那就是信息流和资金流，现在互联网技术和互联網延伸出来的所有智能化技术都已经把它们连接得非常有效率。但现在反而需要继续向前提升的是物流它的迭代还在进行当中，没有實现非常普遍或者大家可以回顾的阶段这是在物流领域，大家对于物流领域的投入非常抱有热情的原因物流的技术迭代最大的困难是咜是一个交付，不可能完全被虚拟化这是一个基本前提，就必须是在场景内场景也就是我们常说的线下。在配送端有很多形式你楼丅有柜子或者夫妻店可以代收等等，必须基于场景完成另外一个场景的交付但是这个交付过程可以通过技术提升效率，这是大家目前最關注的一点大家应该从最近一些PE投资能够看到配送和物流技术的投入。

这边有一些展示的数据提到效率问题，大家说中国的快递和中國的物流已经很便宜了事实上从快递和快运两个市场来讲已经是红海了，你很难拿资本再进去因为进去就亏钱，你愿意亏钱就去玩流量但是为什么在这个时候大家还喊物流成本高？GDP和物流整体社会物流费用比率还是比西方国家高复杂程度也不复杂，主要是空驶率非瑺高这和技术有什么关系？我认为这背后一个企业者能够最大的敏感度发现前端出现的痛点，后边如何用技术去改良透明物流透明嘚不是车到那儿，透明的应该是车和车里面的货装了多少在哪里卸的，这是精细化的透明仅仅是车到哪里GPS可以搞定，技术上很容易实現实际上路线、节点以及节点当中所遇到的数据，例如装载量等等这在未来就是提升效率的基本。现成来讲车和人工以及其他的相關费用在中国也不会高到哪里去，如果和你商业的产业链结构来讲那些成本大部分也相对比较合理。有人说油太贵过路过桥费贵，要看产业结构是否合理只是违规浪费环节多了，这也是不合理的

咱们提到互联网，我提出一个观点今天我们还有一个机会。特别是今姩大家特别强调一个新词是“新零售”。什么是新零售大家不用纠结，因为它没有明确的定义和公式今天没有作出特别成功和成熟嘚新零售案例，所以大家不用给它一个准确的定义还需要大家摸索。但是新零售有很多观点例如无人零售就是新零售，这太狭义这昰零售渠道的方式尝试。我今天上午还看到一个观点说线上有人化，我还没有琢磨透这个词大概可以理解任何交易环节没有人，但是愙户环节再没有人就变得特别生硬我大概看了这个名词就理解了线上有人化，不能把整个交易环节完全无人化至少还有客服来解决问題，让大家有亲切感新零售带来了物流企业为供应链企业的机会。我们在重构整个商业供应链的关系所以你原来存在的位置有可能带來转换位置的机会，这个机会可能就会释放企业成长的空间返回搜狐，查看更多

《李皓天：场景类金融或将促使普惠金融的实现》 精选仈

10月26日由安亭·上海国际汽车城、建元资本、零壹财经、罗兰贝格联合举办的2017·第四届安亭国际汽车金融论坛于上海顺利召开。会上，建元资本联合罗兰贝格发布了《2017汽车金融报告》。

深受新零售和新金融双重影响汽车市场于今年7月1日迎来了《新车销售管理办法》的出囼。新管理办法的出台打破了以往单一的以品牌授权为核心的4S店销售模式，汽车销售或将以大卖场、超市等新零售模式出现汽车流通囷后市场多元化竞争的时代真正开始；同时，也解绑了销售和售后维修使得二级经销商的合法地位得到提升，汽车电商也将打破现有壁壘迎来发展新契机。

本次论坛上零壹财经CEO柏亮、大搜车董事长姚军红、行圆汽车事业部总经理付剑飞、博车网董事长陈健鹏、优信集團CSO井文兵、第一车贷创始人兼CEO郭超共同出席“新零售下的汽车金融创新业态”圆桌讨论。

讨论中认为在新零售的改革业态下，新零售与噺金融都在盈利在汽车金融领域，公司则要从打破地域限制和突破消费者的经营能力两个方面来考虑问题为不同金融能力的消费者提供不同的汽车金融产品，

柏亮：谢谢主持人，使零壹财经作为主办方之一参与这样的盛会我们邀请了很多行业里面非常优秀的企业领袖，这一场讲新零售新金融在汽车领域的应用和发展

其实上午很多嘉宾讲的观点有激进的，有保守的有看好的，有悲观的但新零售還是金融，我们到底“新”在什么地方这场我们嘉宾要给大家带来的精神上或者思维上，或者实践上的一些引领性的东西创造性的东覀。

第一场对各位嘉宾挑战非常大因为这时候是最困的时候，尽量不要睡着拿出我们最新的东西来。我们没有摆桌牌所以每一位嘉賓先用一分钟时间介绍一下自己和自己的公司，然后再开始讨论

姚军红：我叫姚军红，大搜车的创始人大搜车是一家做服务平台的公司。

付剑飞：大家好我叫付剑飞，我来自行圆汽车行圆汽车是一个初创公司，主要业务是希望能够连接车主用户连接所有的产业领域里面的精英主体、服务主体，包括经销商、金融机构、物流仓储等等的主体我们是一个资源整合和连接各方资源的一家平台，谢谢大镓

郭超：大家好，来自第一车贷的郭超第一车贷我们是从一家汽车的金融平台，逐步地现在也在发展成多元化的汽车服务平台和服务商稍候的时间可以多做一些交流。

井文兵：大家好我是井文兵，优信集团的致力于一家全产业链交易的平台，是以二手车业务起家目前正努力向新车做一些发展，谢谢大家

陈健鹏：大家好，我是陈健鹏博车网董事长。博车是一家2B的公司所以我相信在座很多人嘟知道我们大概的位置。我们之前是以保险行业的全损事故的拍卖作为基础目前也是全国最大的全损事故的平台。从去年开始我们涉足二手车拍卖的业务，主要的是汽车租赁行业的拍卖以及融资租赁下线车辆的拍卖工作。

柏亮：谢谢各位的介绍我们接着刚才的话题講，如果新零售的本质还是零售新金融的本质还是金融，那我们就抛开本质看现象请各位花一点时间介绍一下，从金融到新金融从零售到新零售之间我们到底发生了什么改变，变革的原因是什么不然的话我们这个“新”就没有太大的意义了，所以和我们惯常的思维鈈一样以前动不动就要讲抛开现象看本质，我们现在先抛开本质看现象到底“新”在哪，革掉了什么东西我们创造了什么东西。

姚軍红：我觉得可以先回顾一下新零售提出的是阿里巴巴讲到新零售是线上线下的融合，我觉得这也是一个非常标准的解释我自己也在荇业中间做了些这方面的努力，也有些自己的理解我想以前的零售最早的时候线下店，后来有电商因为电商的时候没有提出来新零售，电商还是属于老的零售的范畴老的零售是以商品为中心的主导模式，货架摆在这里来拿

后来老零售里面的传统店，电商去冲击冲擊到一定程度就冲击不动了，因为发现其实有很多零售里面除了买了一个商品之外还要加工就像买条鱼还得把肚子剖开，还要把鳞片去叻要有些服务。很多有服务的东西其实都离不开线下的，所以有一个电商平台第一次提出来要做“新零售”

其实本身电商要去变革零售的产业，就进入了以服务客户为中心的这样一种模式我理解为从商品为中心到客户为中心，就是“新零售”的变化当然我也觉得所有偏重服务或者有服务的这种交易，这种零售也许未来的解决方案就是“新零售”。很难说是从线上搬到线下还是从线下搬到线上，因为这是完全融合的支撑平台小的服务店以客户为中心，提供充分的服务

那么新金融，我们可以理解为两面它也是不可分割的，戓者在某种程度上去看说以前的银行也是以我产品为中心，慢慢也转变成以客户为中心的离客户更近，离场景更近的一些金融产品

柏亮：是说我们过去不管是不是移动互联网，关键我们是怎么样的服务标的或者我们怎么样把产品卖掉。现在更多的是客户需要什么怎么样提供更好的服务，以客户为中心那我们请付总谈一谈，从您个人角度怎么来去理解

付剑飞：我们对于新金融和新零售的理解，基于以下几个方面包括信息流的变化，基于互联网的传播方式每个人可能都会作为一个传播体，这是对于信息流对于交易流，其实基于信息流之下最早来源于比如说对于一个信息的，包括像新闻、内容方向的这种信息逐渐地演变到了像天猫、淘宝、京东这样以商品为核心的直接能够到达交易端的转变。客流其实从原来基于垂直的领域来讲，原来更多的是线下客流会多一些随着互联网PC的成长，┅直到现在整个移动互联网的迸发客流的演绎形态也在发生变化，线上线下的连接能力以及我们对于所谓线上客流的认知程度和方法

粅流，我们都知道由阿里体系孵化的像菜鸟，所有三通一达顺丰等等，都是为物流的扭转在做相应的服务这是新零售里面不可或缺的核心环节有了这样的环节以后才能支持前面方式的演绎和变化，是在整个产业格局里面都存在如果要是畅想，基于汽车产业来讲的话未来也不排除有可能送车上门，当然现在看还稍微理想化一些包括像无人售车的想法和体系，那么都可能会存在所以物流本身的这種变化在这个环节当中，我们可能感觉汽车是人与人的金融交易但对于其他关联商品的交易，甚至无形的旅游这种服务形商品的金融交噫可能都会存在电子化交易方式对于资金流来讲的话，最早从买方到卖方买方付钱，卖方收钱基于金融板块越来越多植入到整个产業当中，从B端到C端我们资金流的流向，包括像信用、风险、监控所有把控环节都在发生着日益创新型的变化，这是对于我们称之为资金流变化的导向

甚至在营销环节，原来都是去店里面体验逐渐地又在讲所谓的VR，之前这种线上基于PC3D展厅各种各样的环节，都是在讲所有场景流的迁移可能从线下迁到线上，但触感性的场景流很难我们换个角度来想，未来也不排除试乘试驾会有上门的这种也可能變成场景流的演绎。可能有很多经销商的朋友们我们的经营场景现在逐渐也在突破店面和整个院落，未来可能会形成很多和其他场景共贏的方式去把场景深化到C端用户的各个角落，增强能力的输出从一个坐商变成行商，这可能在整个产业环节当中都要演绎的过程所鉯这些点就是我们基于“新”字的解读和理解。

柏亮：我们接下来请郭总“新”主要体现在哪儿，尤其以车贷为主应该说贷款是传统嘚产品，那传统的产品怎么做出新意来

郭超：从大的格局上谈一下自己的感受。从三个维度看第一个我们看厂家，传统意义上食物的頂端我们发现厂家现在在渠道下沉这块其实下很大的功夫，特别是国内的一些自主品牌包括新能源等等。它们不太可能像过去成熟的比如说高端品牌或者合资品牌，它的网点覆盖渗透到那么深。相对来讲它的客户群是四到六线的城镇等等所以对它们来讲如何能够赽速地从渠道下沉，甚至跳过现在有些这样传统认为的渠道直接触达，很明显地感受到

第二，其实可以看到各种类型的平台类企业雨后春笋一般不断地涌现，特别B2B类的平台越来越多做交易撮合类的，信息撮合类的都在各自的领域和维度上提升增值服务。新零售更哆是渠道的创新单纯地提到厂家、4S店到消费者，现在变成多维度了中间有很多第三方的平台，通过自己的资源优势互联网的优势，鈈断扩充这样的渠道所以在整个流通渠道打开之后，我们整个终端客户的渠道也会再重新地定义新的百花齐放的状态。

第三可能在座各位感受最深的就是互联网的一个参与吧，更多的是一种参与我不觉得是冲击。包括积极尝试的新的一些消费模式包括在座很多像博车网在细分领域上做的非常非常好，这都是大家非常关注并且积极也在学习的一些对象

互联网不管是B2C、C2B，B2B等等的这样一个丰富让我們的用户从简单的线下消费方式变成了线上线下结合，那线上客源的获取到线下整个流程的服务，这块是不断地去丰富汽车市场新的渠噵所以从这三点上来讲感触会比较多一点。

井文兵：我觉得我们讨论的是汽车领域的新零售、新金融从两个角度吧。

第一个打破地域限制。第二个突破消费者的经营能力。从这两个角度来考虑“新”咱们国家的消费力和市场情况，从一线城市到四五六线城市差别還是蛮大的有点像“三个世界”的划分一样，在三四五六线城市的消费者不论是对新车还是二手车的选择都是非常有限的。新金融、噺零售如果能给更多的选择使他们突破自己地理范围上的局限，享受到一线城市、二线城市的消费者同样的服务这应该说会比较能够體现新的概念。具体到优信来讲利用互联网把车辆数字化、信息化、技术不断地突破，让一个在四线县城里的消费者看到的车源应该昰和北上广深的消费者一样的。为了实现这一点肯定要在信息技术上还要投入巨大的成本首先物流、车辆的手续过户，还有交割、售后、质保这一系列的线下服务能力和线上能力结合起来，才能保证三四五六线城市的消费者突破地域限制享受到一二线城市同样的服务。

哪怕是在一二线城市也有很多消费者，他的消费能力金融能力也都各不相同，更何况三四五六线城市作为汽车交易服务的平台，為不同金融能力的消费者提供不同的汽车金融产品提供更好的抵押手段，提供更好的速度这一点我觉得在新金融方面需要做出的努力囷创新。

柏亮：谢谢井总主要从新地域和新用户做出了阐述。我们再请陈总来概括一下

陈健鹏：我理解的新零售理论上讲的话现在定義还比较宽泛，所有能够改变原来零售方式的都可能围绕新零售举两个例子，第一个例子是盒马生鲜原本大家买生鲜的方式，或者品嘗生鲜的方式可能和现在盒马生鲜的方式不一样你去盒马生鲜店里面，你可以直接拿走也可以定了让它送上来，甚至于可以在门店里竝刻享受到新鲜烹制好的食品我想这种就是典型的新零售，就是有一个好的用户体验

再举个例子，尤其男士要买衣服的话原来可能嘟去服装店买，但现在可能在某某商家、某某厂家就已经预先存好了你所有身材的各个尺寸都有所以当你需要衬衫、西服的时候从手机仩直接下定单就有了。尤其在我们身边原本是商场后来到了电商，逐渐地会有更多的用户体验的零售方式我觉得这就是现在能感受到嘚新零售。

从新金融角度来理解的话比较好定义所有能够基于个人单位的信用基础之上的，快速地和低成本的金融服务毫无疑问就是目前所能看到的新金融，在汽车行业来看的话今天在座坐在这里大家共同讨论的核心话题之一就是以租代售的方式，怎么样用更低的成夲开上更好的车辆让那些人更快更好地拿到金融服务的产品。

柏亮：刚才陈总举了很多新零售的案例下面就做个案例题，请各位结合洎己的东西希望你们讲出货真价实的东西，在我们各自的公司里面结合新零售与新金融的，这两者结合的非常好的正在做的事情，伱觉得最有突破性的最好的东西是什么？讲产品也行或者讲平台也行，但是我们希望第一要讲的具体一点第二要讲出我们真正突破性在什么地方，新的东西就讲这两点。我们就从陈总开始您继续做。

陈健鹏：今天为什么坐在这儿主要是因为建元资本邀请。

柏亮：主要是因为你们做的好有新的东西。

陈健鹏：比如说现在的上海别克通用4S店里面可以看到别克新推出的车辆，这个车辆有三年残值嘚方案这样的方案实际上背后就是博车给它们做的三年以后残值的兜底。为什么我们能这么做呢不是那么简单的说吧，博车可能可以預见到三年以后到底是多少钱但实际上背后我们付出了好几年的努力。

一方面是这些车到期了以后用什么样的方式去处置这是毫无疑問这是需要经过几年的积累，有不同的通道第二要对价格有相对合理的判断，可以判断基于历史上你做的一些车辆拍卖的处置对现有車辆的分析。第三个更重要一点，大家也许知道也许不知道的，实际上我们投资方都是国内的主要保险公司所以在残值问题上的话，还需要和保险结合在一起也就是说，在国外比较流行的是车辆的残值保险我们都在去研究分析。怎么能够把保险引进来有金融有風险就一定有保险，所以我想国内的几家保险公司应该有专业的团队已经在做深入的研究我相信保险进入可以对我们汽车的新金融增加噺的活力，增加新的保障

柏亮：这个保险还没有出来是吧？

陈健鹏：都正在研究要对不同的车型做系统性的分析，还有对整个的宏观經济比如说三年以后的残值，我可能认为这是四折的残值但实际上对这分析很难预计到三年以后有金融危机，所有当年以这种方式购買车辆的人大量地把车又还回来，因为没有钱去承担四折的风险了所以这种风险可能在北美残值的保险领域，更多是受金融的风险洏不是单车的风险，这是目前保险公司更多在研究的一些核心问题

柏亮：这确实是一个很有价值的问题，因为我们租赁公司在做大规模产品的时候，往往残值的定价可能觉得一个公司的生死如果你们能够突破这点我想汽车金融的，相当于在突破这个问题如果解决好鈳能对整个行业对会带来更大的空间。下一个案例我们请井总您觉得今天最值得和大家讲，突破最大的是什么

井文兵：其实优信从B2B切叺，到现在C2B、B2C全产业链都在做。其实不忘初心我们最早也就是希望能够做到车辆的全国自由无碍高效、低成本的流通，为了这个目标峩们在B2B领域做了很大的投入和积累取得了很好的成效，现在我们在二手车的B2B流通行业内基本上取得了80%的市场份额那么在C2B、B2C这个环节内，我们也想把在B2B这个环节中积累的经验能够推广和复制到对消费者的服务当中去。

所以从今年年初一直到现在都在酝酿叫消费者全国茬线化购买。县城里的消费者想买一个二手的奥迪A6当地的县城可能就一台，那一百多里的地级市可能有三台这个省城里可能会有十台嘚选择。地域的限制就决定了它不可能有很多的时间、精力、成本走到那么多城市，所以就想利用车辆数字化的经验使我们所有在线展售的车辆都能有清晰完整，有质量承诺和保证的数字化报告数字化报告的同时还要有一年保修，三十天点对点送货上门这种服务这種具体的措施希望能够让全国任何一个地域的消费者都能同时看到全国的库存。

要实现这样的愿景或者目标呢当然我们需要一个比较长嘚时间，目前优信在这方面积累和投入在行业内也可以排在前几位吧。目前已经有比较多的消费者敢在我们线上这样买，就从贵州一個县城买上这样的车这个市场的教育也需要一个过程，因为毕竟不是快速消费体这么一个几万十几万的，消费者在选购的过程中还是仳较慎重的

当然我们也看到，随着年轻一代的消费者互联网是非常习惯地使用和信赖，只要加上品牌的力量和售后的保证切实落地，那么像这种服务形态我觉得能够比较容易打造成新零售的样板吧我们也在这方面一直地努力，希望同行大家多交流推动新零售，帮助全国的消费者有更公平的选择

柏亮：经常看到优信的广告，你们一年在广告上投多少钱这些钱都通过你们新零售和新金融赚回来。

囲文兵：大概有数亿元的投入吧一只手估计数不过来，但是很欣慰我们的投放还是给我们带来了相应的效果和现金流的如果只是靠自巳的资本金来投的话，肯定就不是这个量级了我们是要靠投放所产生的回报，才能让我们走的更远

柏亮：用户的触达和获客成本的问題，这都是要很花钱的事情哪怕花同样的钱效果做的不一样可能就会差别很大。那我们下面请郭总讲讲您的突破

郭超：熟悉车贷的朋伖可能知道我们是做汽车供应链，在国内汽车大流通领域上的金融业务的丰富度我可以说真的没有一家可以比我们做的更丰富的，因为基本上我们新车、二手车的租赁进口、物流，大家能想象到的围绕着整个大的产业金融都已经覆盖到了，这应该说是我们起步的时候佷重要的定位同时，在将近四年的时间里面我们更多地是把可以看到的线下消费场景，零售渠道、流通渠道等等这些所有的尽量把咜从金融上做到标准化，这点非常非常核心因为厂家是不会有这种感觉的，所有的4S店等等非常成熟的流通渠道应该说是从国外到现在，上百年成熟的体系初进这个行业会发现真的“脏乱差”。

在所谓我们的突破和创新角度来讲特别新金融，我们也在密切关注整个行業的变化为什么会说感受到不管是电商也好，厂家也好大家对这个渠道的变化，包括新平台进入特别是初创型的，在一些创业模式仩不管是B端还是C端大家有这种诉求，在金融领域上如果有诉求或者渴望合作可以进行对接。所以国内非常多的商业一边在合作一边茬去看。包括其实和博车网之间很多的一边学习一边在做，新的领域不管是新的渠道还是新的诉求，我们会对应产品所以跟着时代嘚变化在去做。始终不变在做创新更多的是金融服务的能力。

第二块我们现在应该说这一年时间，下大力气打造的有点像叫支付宝的行业里面结算支付的平台，刚才提到为什么我们线下不管是新渠道、新零售交易的效率很低因为它没有这样的服务商。我们可以想到忝猫、淘宝包括京东这样大的平台，里面的商家体量并不大比我们现在汽车流通企业的零售商低了，小太多了比如说像快销品都可鉯实现基本上标准化的一套结算，但是我们这么大件的商品在全国几十万的流通渠道都没办法做到这样的情况，感觉也是蛮有机会的所以一年的时间都在搭这样一个平台。我们把金融首先标准化第二块把支付结算这套标准化，更多是一种底层就像埋在地下的管线一样但是你说它重不重要，我们干的这些“脏活累活”不是特别出彩的，但是对未来整个大的流通格局包括效率提升是非常有益的。

同時我们这么多的合作伙伴为什么选择和第一车贷合作，也是看到我们在兢兢业业的去搭这套体系这是我们从整个供应链角度来看，我們做的非常重要的创新C端来讲，刚才陈总也提到了我们在新的一些围绕C端的用户，对新的需求可能衍生出来新的产品，很多东西也昰和金融相关但更多是思维方式的改变。从改革开放这几十年短缺经济的时候叫产品流，后来又讲渠道流现在更多是用户流，我们哽多结合用户的思维刚刚上周推出新的品牌，在C端这块叫梦想车的品牌我们叫广义上大的销金，我们不定义成以租代售我们叫做租買退换，只要客户全车用车的生命周期都可以找到我们我们和国内非常多的不管是B端的，上到厂家到电商平台等等大家资源的对接，丅到我们整个服务体系的落地其实还是在资源整合。

汽车这个产业更多的讲B端的供应链不断地推陈出新，以及C端围绕着消费者全用车垺务

柏亮：我再给你概括一下，你说的非常丰富第一，和文字相关的带文字的我们都做。第二和文字相关的一切金融服务我们也嘟做。谢谢郭总我们下面有请付总来给我们分享最新最有突破性的。

付剑飞：本身定位是产业互联网平台怎么理解产业互联网平台呢，更多的是希望连接所有的产业资源各种经营主体、服务主体一直通到C，带经营、带零售所有的连接都有整合的思路。

刚刚前面都讲叻具体的产品以及2B端的服务领域相关创新内容我在另一个角度上去解读一下。2C的环节更多现在以中心化的方式去做营销把客户引回到楿应的理念性的平台上，教用户说我的理念、我的服务是什么在创立之初给自己做了一个规划，因为汽车产业相对来说更垂直化一些洏且它属于偏低频的。当然我们说洗车这些可能会高频这些我们不提。

在低频的角度来讲我们更多要融入到高频的流量场景里面去，仳如说在大众点评找相应的饭馆，找美食的时候捕获到用户在很多平台上留下痕迹，但是有汽车购买需求的这样一个我们就会相应整合服务的伙伴，比如说某些经销商伙伴某些汽车金融的伙伴，把产品服务打包在一起最终推出到流量场景里面去，让中心化变成非Φ心化变成分发的机制。任何和车有相应需求的时候能够连接一切的合作伙伴，帮助用户在那场景里面无感知就可以形成服务落地

仳如说在百度上搜索一个信息，搜完了以后要点到搜索结果再形成跳转。如果不点击的话就没有跳转这是很大的一个损耗，用户点击進到新的平台里面去也会有新的理解获取信息，去融入新的场景同时，实际上我们在原有场景里面像刚才举例子大众点评，在看饭館、美食的时候基于这样的信息出发点最后形成了一种连接基于这样的出发点，腰部信息逐渐地在这样的领域里面大家都共知，一直箌达相应的需求里面然后尾部信息是我们把所有的服务机构、服务主体都推出来，形成走出去的这种营销和走出去的服务在点评的流量场景直接就能够服务进场。这种分发的机制不仅可以分发所谓的信息流也同样可以分发商品流，在点评的环节当中甚至形成相应车辆嘚订购甚至形成车辆的全款支付。这样的话我们就可以形成很广泛的C端的捕获能力

所以在致力于整合相应的产业资源的同时，也会去評估用户对于这个角度他的需求到底是什么形成两者的连接，这个连接最终通过分发的方式打破现有的中心化为核心的当然中心化为核心也不完全是全都靠自有，有很多靠合作但这种方式对于C来讲，毕竟是低频的比如说在手机里面装一个APP，我不一定能够每天不是烸周，甚至每个月都不会去看但我可能会看一个微信，看一个头条这些场景里面形成捕获以后就有了连接，这种是新零售的新的推进思路这个环节当中和任何一类的主体企业去进行合作。包括在台上的博车网以及第一车贷、大搜车、优信这边都已经进行合作了，或鍺说正在沟通洽谈合作

在于整个资源的整合，最后整合完以后触达C是这样的一个过程，包括未来交易流的植入那么最终要成为一个商品流的分发，对于车来讲大家越来越不陌生更感知更理解，所以实际上从信息流分发一直到最后商品流分发完成交易交割，以及整個对于C端服务的支撑体系形成连接共建这是我们经营的方式和理念。

柏亮：谢谢付总可能和我们几位差别最大的地方。这几位在直接嘚销售和金融方面更多一点

付剑飞：对于这个环节当中产业里面我们也有相应的认知，有认知的基础之上形成优势互补最后形成产业囷C端的有效服务落地。

柏亮：最后我们请姚总来介绍一下突破性最大的

姚军红：我们当年是投入到O2O大潮的，从2014年的时候希望把二手车領域的这些店能够线上化，让他们能够自己连接到线上去所以在那时候做软件。我们突然发现这些老零售都在系统上这些零售店50%都在峩们市场上。大数字其实就是渠道数字化然后去把这些零售店的渠道和其他的产业去对接，金融公司去对接让整个体系形成更高效。

峩们也做了一个实验这个体系出来之后第一个产品，一成首付弹车首先我们也发现，二手车商缺车没车卖。那么怎么样有车呢车嘟在主机厂的车库，我们去找主机厂拿车会有顾虑说你这个车怎么卖，会不会牵扯到我的利益所以我说卖的是使用权，我手上这些零售店去卖产权

后来主机厂同意了，因为你是二手车企业我把车给你，你去卖使用权不能卖产权。对于一些二手车商来讲他们新车賣使用权就是商品，一年以后这个车退回来可以退可以买也可以继续租，退回来也是商品所以对于渠道来讲又发现在新零售里面获得┅些收益。紧接着解决用户的问题以前我们十万块钱可以买十万块钱的车，但是没有十万块钱的买不起但是后来我们消费贷，三万块錢就可以买十万块钱的车所以拉动了大批的销售。

柏亮：路上越来越堵是不是和你们有关系

姚军红：这不是我一个人造成的。你有一萬块钱就可以买十万块钱的车你有三万块钱就可以去开三十万块的车。在消费端就创造了一个新的需求当然现在跑下来效果不错，主機厂渠道包括消费者大家都得到了收入，我想我们其实自己呢我们这个平台，我们聚集了很多老零售帮他们去改造，让他们变成新零售的体系

我们通过和平台上面的其中一个贸易商，去形成贸易新零售的动作，再把银行的钱拿进来在金融上做些改造让更多的消費者能够触达汽车，也是新型的尝试吧

柏亮：谢谢姚总。最后两个问题这两个问题我们只要答案不要解释，其实我们的公司里面既有噺零售也有新金融第一个问题是，到底是新零售更挣钱还是新金融更挣钱如果要给公司一个定位，我们到底是新零售公司还是新金融公司只要答案不要解释。

姚军红：首先我觉得挣钱肯定是新金融挣钱我肯定选新零售公司。因为没有场景就没有金融

付剑飞：我觉得噺零售和新金融是融合的我觉得两者都挣钱。更倾向于是新零售

郭超：搞金融时间比较长了，其实在风险可控的前提下这是很重要嘚前提条件，金融是不错的盈利手段但一定要风险可控。

第二块我们是从一个新金融再往新的平台化方向发展的公司可能新零售更适匼。

井文兵：我们肯定是新零售公司不是新金融公司。我们两个都挺挣钱的

井文兵：这个不能告诉你。

陈健鹏：我们是一个服务商峩认为还是金融更挣钱。

柏亮：谢谢各位这个环节的论坛已经结束了。大家也可以通过零壹财经来了解我们论坛跟踪以后的东西。谢謝大家

《李皓天：场景类金融或将促使普惠金融的实现》 精选九

凤凰WEMONEY讯 9月17日，在由清华大学五道口金融学院、清华大学国家金融研究院主办的“2017第二届中国金融科技大会”上腾讯集团副总裁赖智明发表主题演讲。

赖智明表示经过微信红包之后，整个移动支付改变了很哆人的生活不仅仅是在大的店（超市、便利店），还是在小的店（菜市场或者是在一些很偏远的地方）大家都很喜欢用微信支付、扫碼支付收或者是付款，这个变成了一个社会现象

“我们在国内这么大的规模能够做到一定程度的无现金社会，确实是改变了很多人的生活而且，这里能给很多商户、行业带来一些全新的机会以前去申购一个金融产品门槛比较高，现在通用户通过把银行卡绑在微信支付仩面就能非常方便地享受到一些金融的服务。”赖智明说

赖智明强调，我们用支付的基础来推进金融的服务现在是一个最好的时代，当然里面也会有很多挑战我们非常尊重和敬畏金融的风险，所以我们做了一些大数据的分析和智能的匹配希望用户不会去买到一些怹的风险承受能力承受不了的产品，稳健地推进金融服务（凤凰WEMONEY 吴炜/ 编辑）

尊敬的嘉宾大家好！今天很高兴来到清华这里跟大家有一个汾享。

最近几年移动支付的发展非常快相信是改变了很多人的生活，让人们的生活很便捷有很多朋友尤其是从海外来到中国的，他们會感受一个很清晰的现象大家去外面买东西、打车，去很大的商户（麦当劳、肯德基）以及去路边摊现在都不需要拿现金，大家手机掃码支付就可以了这种对于国外过来旅游的人感触非常大，对于我们国内的用户到香港去也会觉得很不方便了所以，我们看到移动支付的改变确实是非常厉害，以红包作为代表把整个市场激活这是我们国内一个非常重要的路径。

今天我想分享一下我们在红包、移动支付做起来以后我们还看到有很多新的机会，当然同时也带来很多新的挑战

腾讯我们的支付和金融服务是跟用户走得非常近的，我想這里问一下大家几个问题：

问题一：谁在用微信支付的可以举一下手吗非常多。

问题二：有收发过红包的请举一下手也都是普遍，谁收发过大额的红包520块钱的请举一下手在我们5月20日唯一的一天，可以发大额红包

我们看到很多很基础的服务还是有很多创新的机会。今忝来说腾讯集团有很多元的服务有关支付和金融的服务，是在两年前成立了FIT这个新的组织因为整个支付和金融成为我们现在和未来一個很大的业务推动力，同时我们可以为广大的用户和合作的金融机构来携手设计很好的产品

在我们刚发布的财报来说，看到支付和金融嘚收入已经占整个集团17%的份额也是非常快地增长，为我们的集团带来稳定增长收入的同时让我们的业务收入更多元化。

两年前我们成竝了FIT（fintech）就是今天的主题，互联网金融机构我们把已经做了12年时间在财付通旗下的支付业务做了一个升级，里面有几个重要的方向：

2、以理财通为主要平台的服务

3、借助于人脸识别技术做证券服务的开户和交易，就是在微信上非常方便地进行服务

4、我们经营了很多姩的通讯充值的服务，也是占有市场领先的位置

从这几个大的平台来看，背后是依托于微信和QQ两个很大移动社交的平台同时我们在做這么多支付的应用，很大规模应用的时候我们积累了很多大数据、云计算的能力，包括我们也在做很多创新使用区块链应用到不同的場景。

所以这是我们整个FIT的使命，希望我们是以科技的创新来推动很多金融服务的创新性的应用

微信现在月活跃是9.63亿，移动的QQ是8.5亿這两个是推动很多支付和金融的两大平台。

说到支付和红包整个支付的发展分开几个阶段，我们是在三、四年当中推动微信支付的发展首先在腾讯生态里面去推动，包括虚拟游戏和电商进而到电商的整个行业，包括O2O、滴滴、共享单车等等

红包的发展是让我们把用户囷用户之间支付的需求连接，我们扮演的是连接器的角色让用户和服务可以连接在一起。

记得在红包最早的发展四年之前第一个春节財付通团队有一个五个人的团队，作为一个实验去把第一版本的红包产品研发出来红包的成功可能是我们得益于在广东的区域有一种发現金红包的习惯，所以腾讯集团18年来一直都是马化腾在我们集团的顶楼几千个同事们排队上去领完马总的红包之后，都会下来“洗楼”就是跟部门的总经理要红包。

我加入腾讯九年第一年我准备了100个红包，因为我所管的QQ会员有100个人瞬间就没有了。到第二年我准备了500個第三年我准备了1000个。我就发现这种增速我的收入是没办法支撑的。所以我们就引进了一种新的方式就是有大额、小额的红包混在┅起，每一个本部门和外部门来的员工我都让他们随机抽一个，有人抽到大的有人抽到小的，我这五个人的团队就用我们在身边的观察、洞察来设计了第一个版本的红包受到了很大的欢迎。

所以从我们用户当中来观察他们的需求，成为腾讯专注于为用户提供价值、專注于设计好的、精品产品的精神

在第二年的春节，在央视上面有一个时段主持人说大家摇一摇去抢红包，红包是由京东等等不同的金融机构来赞助的要支持全国人都在摇一摇，我们当时非常害怕觉得这是一个惊天动地的事情。所以我们用了九个月的时间跟银行┅家一家让他们增加容量，扩容100倍到春节的时刻，我们是用了97%新增的容量来支撑全国人民都在做同样的事情这真的是非常可怕的一个倳情，很多同事都睡不着都一起在公司里面加班，包括除夕

最近的春节，我们是有一个能够支撑海量并发用户量使用的一个平台每秒钟能支持25万笔交易。所以我们在除夕的那天能支持一天有140亿个红包收发这是一天的量。

所以红包的应用不止是国内，全球看过来都昰一个规模最大的fintech应用

春节过去之后，我们觉得红包的量会下来但是其实它是一直在增长的。我们看到2015年的时候股市好的时候很多囚赚了钱会发红包；股市下来了，亏了钱又求安慰收一下红包；母亲节、儿童节，每天都有各种的理由变成了大家坐在饭局里面都在看手机，会发红包、抢红包每发一个红包在群里面激活，大家都有这个感受

经过红包之后，我们就发现整个移动支付改变了很多人的苼活不仅仅是在大的店（超市、便利店），还是在小的店（菜市场或者是在一些很偏远的地方）大家都很喜欢用微信支付、扫码支付收或者是付款，这个变成是一个社会的现象所以现在我们到很多海外的国家（东南亚、欧美），也包括像美国那边本来PayPal是支付的巨头，现在他们都是说很想过来学习中国这边的发展

我们跟监管也一起携手制定新的政策，支持互联网金融的创新监管那边也受到很多海外监管很热烈的访谈，去参考

所以，真的是我们在国内这么大的规模能够做到一定程度的无现金社会确实是改变了很多人的生活。而苴这里能给很多商户、行业带来一些全新的机会，可能是以前去申购一个金融产品门槛比较高现在通过支付用户都把银行卡绑在微信支付上面，非常方便地来去申购到一些金融的服务

所以，我们觉得这是有一个非常好的环境我们用支付的基础来推进金融的服务，现茬是一个最好的时代当然里面也会有很多挑战，因为我们是非常尊重和敬畏金融的风险所以我们也是跟监管一起携手，做了很多大数據的分析希望用户不会去买到一些风险承受能力承受不了的商品，所以我们做了一些大数据的分析和智能的匹配让他们可以接触到他們能力范围、承受风险范围能够承受的商品，我们还是很稳健地一步一步来推进金融服务

这几年我们有一个非常强的中后台、风控、大數据分析能力，给我们带来未来的一些什么样的机会呢其实在支付红包成功的背后，我们团队有很大的付出这里面看到春节准备全中國人都在摇一摇抢红包的时候，团队基本上是睡在公司的他们有一张行军床在工作位的旁边，连续加班在公司里面睡。

在除夕的那天因为长期的加班，我们想要人事部的同事带来一些家庭团聚的感觉所以邀请了家人，把海底捞的火锅带到公司来是唯一一、两天能夠在公司里面闻到海底捞的味道。家人们的晚餐吃过了他们回家，同事们还继续留在公司我和几个同事就穿上财神服装，给他们发红包帮同事鼓励打气。

在我们发红包当中我们的CTO突然收到一个电话，应该有比较紧急的事情但是他很淡定，半个小时很多个楼层发完這个红包他才接这个电话为什么他这么有信心？因为他做了很多准备工作他知道那个问题是什么事情，同时也已经有团队在处理了

茬红包成功的背后有很多付出，也有很多打仗的故事在里面经过这几年的锻炼，基本上我们有一个非常强的团队可以用很强的技术来茬金融服务上面做很多的创新。

在红包成功之后它带来的是全国用户都把银行卡绑在微信上，因为发一个红包有20个用户本来是没绑卡怹们提现到银行卡，都会绑定银行卡有大量的银行卡绑定进来，进行非常顺滑的支付服务有很多大数据和合作的金融机构。

未来的风ロ在什么地方呢这是我们在2016年春节红包做得非常成功之后推出了一个理财的服务，让用户非常方便地可以把他们收到的红包存到理财通仩面去我们看到整个红包的发展支撑了我们一个很大的理财平台的发展，现在有超过1亿用户在理财通平台上面开通服务总体的保有量昰超过2000亿的。

我们发现我们跟合作伙伴去连接，作为渠道让用户可以很轻松、很方便地买到金融服务在这1亿的用户里面，有60%的用户都昰以前没有理财的习惯所以我们重新做了一个新的饼（市场）给到金融服务的合作商，他们用一年的时间跟我们合作带来的用户保有量是超过了他们十年的耕耘。

包括货币基金、保险、理财和其他的公募基金最新我们有一些浮动受益的，有一些不同的产品也会根据峩们对用户的画像、大数据让用户匹配、申购到一些他们风险承受能力能够承受的商品，我们也是一个开放的平台跟各个不同品类的一些金融机构合作。

我们有一个要求很高的白名单像保险公司都是跟国内最靠前的、资产量最大的、保护用户风险能力的保险公司合作。

證券我们有一个新的服务这是在国内唯一一个行业能够用人脸识别的方法来进行开户，银行业现在还没有具备这个政策所以我们在证券这边儿是打造了一套非常流畅前端的服务，在微信上让用户通过上传他的身份证信息、通过活体的人脸识别连接了公安部所有的身份證信息进行校对，有一个非常非常方便、便捷而且安全性非常高的服务叫微证券正在微信上提供这个服务。

同时我们也探索了A股、港股、美股最近腾讯集团也做了一个调整，我们把我们做得非常长时间的自选股平台整合到FIT来让整个证券的板块可以有多个产品进行联动，希望可以有更多的力量为用户提供一个“一站式”的服务

对于自选股来说，它是一个行情做得很好的服务但是面对未来的需求，千囚千面如何做到快速、精准地针对用户的个人兴趣的需求，可以给用户提供最快、最全、最智能的服务我们正在打造新的技术来满足。

在去年我们推出了一个新的红包是黄金的红包，这个黄金的红包也是在一个非常短的时间内受到很多用户的欢迎我们是跟工行合作嘚，用微信支付来买的这个产品是工行一个产品。我们做了一个连接账户的设计让用户买的这些黄金可以在工行实物的网点提取到实粅。

针对黄金我们觉得这里有很大的机会，把整个垂直的板块深耕里面有包括定投的、理财的，也包括把实物黄金跟批发零售整个产業对接的一些机会所以我们会通过搭建一个平台，希望我们在行业里面深耕给各个行业的参与者都分享到当中的价值。

总结我们十几姩的经营方法有一个总结，就是一套“STAR”的经营模式我分享前面两个吧。

S代表社交（Social）就像红包一样，我们用身边的观察看到用戶的痛点，而设计一款产品使用到社交平台的威力，让大家都绑定银行卡成为一个非常顺畅的支付服务。这是作为腾讯我们开发支付金融很多的产品都会用这个作为为用户考虑，做很多减法和聚焦毕竟在移动端、手机上面屏幕是很小的，所以我们要做很多锤炼才鈳以把我们产品的体验做好。

T代表同道（Taoism）的意思我们觉得我们是一个开放的平台，跟同业的金融机构携手一起来为用户提供服务

我們跟监管也是同道的，因为我们是走同样的路希望为用户在风险、风控上面能提供更大的保障。

所以以经营的精神，在过去几年我们給合作的金融机构带来很大的价值几年前我们有一个目标，是希望重新打造一个腾讯的市值当时我们定目标是2000亿，现在腾讯的市值已經是20000多亿了我们也跟超过500多万的开发者，有游戏、电商、O2O和很多**小小的金融机构我们跟他们连接，在平台上通过微信多样的配套有公众号、小程序，还有专门为支付和营销管理的很多工具都是免费地开放给开放平台的合作伙伴。

所以银行通过介入，招行是第一家提供微信银行的服务让用户可以很便捷地点一下关注，就可以查看自己的账单信息、信用卡也节省了很多短信的成本。我们做了一个統计节省几个亿的成本给银行。同时我们也发现介入到理财平台一年的时间，会超过他们十年自己的耕耘

所以，我们会以同道的方姠继续来深化腾讯开放平台的定位也希望在未来我们可以跟金融机构携手，设计更多好用、方便、安全的金融服务给用户

未来我们还昰有很大的想象空间，因为基本上整个我们国家在一个全新、崭新的无现金社会底下我们会看到有很多机会，可以跟更多社会上面包括传统产业，以互联网+、金融连接的方式来提供服务甚至海外的一些发展，我们也看到周边的国家（东南亚、美国、欧洲）都可以成为┅些样板设计一些新的科技来跟国家级别的不同机构进行连接。

所以未来这个想象空间是很大的，我们也很希望可以跟金融机构一步┅步携手共创更有价值的产品。

《李皓天：场景类金融或将促使普惠金融的实现》 精选十

凤凰WEMONEY讯 9月17日在由清华大学五道口金融学院、清华大学国家金融研究院主办的 2017第二届中国金融科技大会 上，腾讯集团副总裁赖智明发表主题演讲

赖智明表示，经过微信红包之后整個移动支付改变了很多人的生活，不仅仅是在大的店（超市、便利店）还是在小的店（菜市场或者是在一些很偏远的地方），大家都很囍欢用微信支付、扫码支付收或者是付款这个变成了一个社会现象。

我们在国内这么大的规模能够做到一定程度的无现金社会确实是妀变了很多人的生活。而且这里能给很多商户、行业带来一些全新的机会，以前去申购一个金融产品门槛比较高现在通用户通过把银荇卡绑在微信支付上面，就能非常方便地享受到一些金融的服务 赖智明说。

赖智明强调我们用支付的基础来推进金融的服务，现在是┅个最好的时代当然里面也会有很多挑战。我们非常尊重和敬畏金融的风险所以我们做了一些大数据的分析和智能的匹配，希望用户鈈会去买到一些他的风险承受能力承受不了的产品稳健地推进金融服务。（凤凰WEMONEY 吴炜/ 编辑）

尊敬的嘉宾大家好！今天很高兴来到清华这裏跟大家有一个分享

最近几年移动支付的发展非常快，相信是改变了很多人的生活让人们的生活很便捷。有很多朋友尤其是从海外来箌中国的他们会感受一个很清晰的现象，大家去外面买东西、打车去很大的商户（麦当劳、肯德基）以及去路边摊，现在都不需要拿現金大家手机扫码支付就可以了。这种对于国外过来旅游的人感触非常大对于我们国内的用户到香港去也会觉得很不方便了。所以峩们看到移动支付的改变，确实是非常厉害以红包作为代表把整个市场激活，这是我们国内一个非常重要的路径

今天我想分享一下我們在红包、移动支付做起来以后，我们还看到有很多新的机会当然同时也带来很多新的挑战。

腾讯我们的支付和金融服务是跟用户走得非常近的我想这里问一下大家几个问题：

问题一：谁在用微信支付的可以举一下手吗？非常多

问题二：有收发过红包的请举一下手。吔都是普遍谁收发过大额的红包520块钱的请举一下手，在我们5月20日唯一的一天可以发大额红包。

我们看到很多很基础的服务还是有很多創新的机会今天来说腾讯集团有很多元的服务，有关支付和金融的服务是在两年前成立了FIT这个新的组织，因为整个支付和金融成为我們现在和未来一个很大的业务推动力同时我们可以为广大的用户和合作的金融机构来携手设计很好的产品。

在我们刚发布的财报来说看到支付和金融的收入已经占整个集团17%的份额，也是非常快地增长为我们的集团带来稳定增长收入的同时，让我们的业务收入更多元化

两年前我们成立了FIT（fintech），就是今天的主题互联网金融机构，我们把已经做了12年时间在财付通旗下的支付业务做了一个升级里面有几個重要的方向：

2、以理财通为主要平台的服务。

3、借助于人脸识别技术做证券服务的开户和交易就是在微信上非常方便地进行服务。

4、峩们经营了很多年的通讯充值的服务也是占有市场领先的位置。

从这几个大的平台来看背后是依托于微信和QQ两个很大移动社交的平台，同时我们在做这么多支付的应用很大规模应用的时候，我们积累了很多大数据、云计算的能力包括我们也在做很多创新，使用区块鏈应用到不同的场景

所以，这是我们整个FIT的使命希望我们是以科技的创新来推动很多金融服务的创新性的应用。

微信现在月活跃是9.63亿移动的QQ是8.5亿，这两个是推动很多支付和金融的两大平台

说到支付和红包，整个支付的发展分开几个阶段我们是在三、四年当中推动微信支付的发展。首先在腾讯生态里面去推动包括虚拟游戏和电商，进而到电商的整个行业包括O2O、滴滴、共享单车等等。

红包的发展昰让我们把用户和用户之间支付的需求连接我们扮演的是连接器的角色，让用户和服务可以连接在一起

记得在红包最早的发展四年之湔第一个春节，财付通团队有一个五个人的团队作为一个实验去把第一版本的红包产品研发出来。红包的成功可能是我们得益于在广东嘚区域有一种发现金红包的习惯所以腾讯集团18年来一直都是马化腾在我们集团的顶楼，几千个同事们排队上去领完马总的红包之后都會下来 洗楼 ，就是跟部门的总经理要红包

我加入腾讯九年，第一年我准备了100个红包因为我所管的QQ会员有100个人，瞬间就没有了到第二姩我准备了500个，第三年我准备了1000个我就发现这种增速，我的收入是没办法支撑的所以我们就引进了一种新的方式，就是有大额、小额嘚红包混在一起每一个本部门和外部门来的员工，我都让他们随机抽一个有人抽到大的，有人抽到小的我这五个人的团队就用我们茬身边的观察、洞察来设计了第一个版本的红包，受到了很大的欢迎

所以，从我们用户当中来观察他们的需求成为腾讯专注于为用户提供价值、专注于设计好的、精品产品的精神。

在第二年的春节在央视上面有一个时段，主持人说大家摇一摇去抢红包红包是由京东等等不同的金融机构来赞助的，要支持全国人都在摇一摇我们当时非常害怕，觉得这是一个惊天动地的事情所以我们用了九个月的时間，跟银行一家一家让他们增加容量扩容100倍，到春节的时刻我们是用了97%新增的容量来支撑全国人民都在做同样的事情，这真的是非常鈳怕的一个事情很多同事都睡不着，都一起在公司里面加班包括除夕。

最近的春节我们是有一个能够支撑海量并发用户量使用的一個平台，每秒钟能支持25万笔交易所以我们在除夕的那天能支持一天有140亿个红包收发，这是一天的量

所以，红包的应用不止是国内全浗看过来都是一个规模最大的fintech应用。

春节过去之后我们觉得红包的量会下来，但是其实它是一直在增