银行传统车贷 银行传统车贷业务属于直客式贷款，消费者可以不通过经销商直接去银行申请车贷。不过随着银行信贷规模收紧，传统车贷业务逐渐减少，目前很多银行基本暂停了对个人的车贷业务。以工商银行为例，5座的全新胜达2。4L 自动四驱智能型裸车价格为元，消费者首付30%即74940元，而2年期的银行贷款基准利率为6。
 65%，因此消费者每月月供为7801元（24个月）。 优点：贷款利率低 银行传统车贷基本覆盖主流品牌和车型，其利率为人民银行基准利率（银行贷款基准利率：1年期6。56%；2年期6。65%；3年期6。65%；4年期6。90%；5年期6。90%），低于其他渠道利率。
 另外，其还款方式灵活。 缺点：门槛高，手续繁琐，放款时间长 申请银行传统车贷门槛较高，难度大。消费者需向银行提供一系列证明资料：身份证，工作证明，近一年的银行流水，两年（含）以上的社保证明，房产证或房屋买卖合同或购房发票等；还需要第三方担保和质押物。
 商业银行信用卡分期 与传统车贷业务相比，线下银行更倾向于向消费者推荐信用卡分期购车业务。即消费者在支付完车款首付后，向银行申请用信用卡在合作经销商购车。消费者按月定期还款，支付一定手续费。以招商银行为例，招行汽车分期汽车分期业务标准手续费率为12期5。
 5%，24期10。5%，36期14。5%。因此消费者分24期购买5座的全新胜达2。4L自动四驱智能型裸车，手续费总额为26229元，首期还款额为36637。33元(手续费首月一次性支付)，每月月供为10408。33元。 优点：申请门槛低，还款方便 信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份和入证明等基本材料，消费者的征信记录最为重要。
 和普通信用卡按月还款形式一致，消费者可通过线上线下多种方式还款，方式灵活。 缺点：车型和额度有限，有手续费和额度限制 各银行信用卡一般都有合作汽车品牌，因此选择车型有局限性。此外分期购车业务的信用卡有额度限制，取决于银行审批的信用资质。值得一提的是，信用卡分期购车虽然没有利息，但有分期手续费，各银行费率有所不同，普遍在5%到18%之间。
 汽车金融公司 除了通过银行渠道之外，另一大主要渠道就是通过经销商向其背后汽车金融公司申请车贷。目前国内约有20家汽车金融公司，多为大汽车集团旗下的全资公司或合资公司，比如，上汽通用汽车金融、大众汽车金融、丰田汽车金融、北京现代汽车金融等等。
 各公司贷款利率与其贷款产品相关，比如北京现代汽车金融公司为了满足不同客户的购车需求，推出了5050，E贷，升级贷，保养贷等多种金融产品。 优点：审批流程快、金融产品类型丰富 通过汽车金融公司贷款买车门槛低，贷款方便，审批放款时间也比银行快速。
 另外由于汽车金融公司提供的金融产品种类多，消费者可根据自己的实际情况选择适合自己的产品。 缺点：利率相对较高，常与经销商绑定其他业务 还贷利率相对高。并且通过经销商向汽车金融公司贷款，常常会被要求购买指定车险或缴纳续保押金等待。 P2P 金融平台 随着贷款需求扩大，在互联网的影响下，新的贷款渠道应运而生。
 P2P金融平台就是新兴的贷款渠道之一，消费者也可以通过此类平台申请汽车贷款。P2P的优势体现在较低的贷款门槛为更多的借款人提供了帮助，与银行的高门槛、繁琐手续、时间漫长和汽车金融公司的各种附件条件相比，通过P2P金融公司申请诚然更加便利快捷，但利率较高。
 以网易汽车金融平台上合作的某P2P金融公司为例，消费者分24期购买5座的全新胜达2。4L 自动四驱智能型裸车，在首付30%的情况下，需缴纳首付74900元，月供9141元。 优点：门槛低，方便快捷、覆盖所有车型 与传统机构相比，通过P2P金融平台申请车贷更加便捷，消费者可以线上填写信息，上传资料；只需要征信审核通过，无需第三方担保和抵押。
 获批后放款速度快，普遍在一周以内有的甚至一两天就能到账。另外由于P2P金融公司一般放款至消费者个人账户，因此对申请车型没有限制。 缺点：利率高 现下比较靠谱的P2P金融公司，贷款年化利率普遍在20%左右，相对较高。此外，由于网贷行业鱼龙混杂，建议消费者选择优质的、口碑好的P2P金融平台。
 主流车贷方式成本计算（以北现2。4L 自动四驱智能型5座,首付30%,24期为例） 金融机构 首付（元） 月供（元） 尾款（元） 工商银行传统车贷 无 招行信用卡 36637。33(含手续费) 10408。
 33 无 北现金融公司随心贷 某P2P金融平台 无 网易汽车 总结： 综上所述四种线下常用的贷款渠道各有利弊，消费者在购车时可针对个人或家庭实际情况选择最合适的渠道，比如，购车只需要几万块周转，不希望走繁琐手续和审批的消费者可以选择P2P金融产品；意向购买车型旗下有专属优惠金融产品，则可选择汽车金融公司贷款等等。

汽车抵押贷款行业，可谓乱象丛生。

编者按：本文来源锌刻度，作者陈邓新，创业邦经授权转载。

神州系的瑞幸咖啡风头正劲、不断扩大边界，无形中掩盖了同袍兄弟神州优车的窘境。

日前，神州优车发布了2019年中报，中报显示神州优车实现营收19.19亿元同比下降48.98%，净利润为-6.52亿元同比下降550.28%。

营业收入几乎被腰斩，净利润由盈转亏。

公司业绩遭遇滑铁卢的一个重要因素是：“出于公司业务布局的长远利益考虑，公司于本报告期内主动控制车闪贷业务增长规模，并加大风险管控力度，使得报告期内车闪贷业务收入比上年同期有所减少。 ”

为何要主动控制车闪贷业务增长规模，锌刻度调查发现，或许与不少消费者投诉神州车闪贷涉嫌“偷车”“砍头息”有关。

当然，被消费者大量控诉的并非神州车闪贷一家，汽车抵押贷款行业普遍存在“砍头息”，用融资租赁合同作为贷款合同，消费者在信息不对称情形下容易被误导。

野蛮生长的汽车抵押贷款行业，可谓乱象丛生。

“不押车，放款快，有车就能贷，抵押车也可贷。 ”

家住中山的李围易（化名）就是看到这条宣传语，才决定向神州车闪贷佛山分公司做汽车抵押贷款。

不过，在还款过程中出现争议，李围易发现神州车闪贷未通过法律手段、也未提前通知，“偷偷”开走了李先生的汽车。

“向新浪黑猫平台举报后，车子才还我，利息也减免7000元。 ”李围易生告诉锌刻度记者，“明明是汽车抵押贷款合同，却哄骗贷款人签订融资租赁合同。 ”

一名商业银行信贷部资深人士告诉锌刻度，这两个合同差别巨大，并不能混为一谈： “抵押贷款，汽车所有权依然在用户手中，而融资租赁，汽车所有权归出借方所有，直到还清欠款。相对而言，融资租赁合同更能保障出借方的利益。 ”

换而言之，通过融资租赁方式进行抵押贷款，在还款期限中出现了争议，譬如未及时交费等，那么神州车闪贷就有权将汽车收走。

对此，李围易也有异议： “签合同时，虽然销售告知为融资租赁合同，但宣称融资租赁合同与抵押贷款合同效果是一样的，于是稀里糊涂就签了，并不清楚这两个合同之间的区别。 ”

一名不愿透露姓名的律师向锌刻度记者表示： “由于信息的不对称，消费者签署融资租赁合同后，很难维护自身利益，如果走法律渠道，往往神州车闪贷获胜，除非消费者收集了神州车闪贷工作人员存在误导欺诈的证据。 ”

2019年2月28日福建省高级人民法院在新闻发布会上透漏，去年至今，平潭法院共受理涉及神州车闪贷公司系列案件668件，标的额达1.23亿元。

锌刻度记者查阅相关资料，发现神州车闪贷的确以胜诉为主。

据多名投诉的消费者反映，李围易的遭遇并非个案，而是一种普遍现象，不过他们并没有录音或录像保留证据，因此面对神州车闪贷时底气并不足，愿意协商解决问题。

致电官方客服，锌刻度记者得知逾期不换款公司的确会收车，但强调的是抵押贷款合同，而不是融资租赁合同。

继续调查发现， 不仅仅是神州车闪贷，易鑫车贷等汽车抵押贷款平台，都采取的是融资租赁模式，已成为行业的“标配” 。

一名小额贷款公司资深客户经理向锌刻度记者表示，银行愿意为新车提供贷款，而不会给二手车提供贷款，至于汽车抵押贷款仅有平安银行等少数银行承接，于是融资租赁找到了用武之地。

此外，融资租赁可降低二手车首付，承租人先获得汽车使用权，待分期全部完成，继而获得汽车所有权。 这块业务，小额贷款也在做，但融资租赁的权限相对更广，可快捷地合法收车，因此优信二手车、弹个车、趣店、神州车闪贷、易鑫车贷等平台都采用融资租赁模式 。

锌刻度曾经报道过弹个车，1成首付即可买车。

弹个车在每一辆售出车辆中都安装了GPS，当用户出现逾期、违约等行为时，弹个车就会通过GPS寻找到车辆，并且将其拖走，依仗的就是融资租赁： “拿回自己的东西，怎么能叫偷呢？ ”

一名汽车抵押贷款平台销售坦承： “主动问会告知融资租赁的特殊性，不问就过了，收车是一个很敏感的点，用户未必想得通，毕竟承诺的不押车嘛。 ”

锌刻度记者下载了神州车闪贷APP，在“车闪贷指南”中的“常见问题”“放款与还款”中，没有提及消费者普遍关心的融资租赁权限问题、出现争议官方有权收车等类似的问题。难怪，当消费者与平台出现矛盾时，往往有吃亏上当的感觉，于是频频在网上投诉此类公司涉嫌“套路贷”“偷车”“抢车”等，导致双方关系比较紧张。

艾媒发布的《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》显示，2018年汽车融资租赁市场规模约为2255亿元，预计未来三年的复合增速为20%左右。

当前行业的乱象，不利于行业健康发展，已引起监管部门的注意。《经济参考报》报道，深圳、上海、北京等多地金融监管局正铺开对辖区融资租赁公司的现场检查： “将引导融资租赁公司回归本源，立足主业，同时扶优限劣、推进行业洗牌、减量增质发展，有利于监管治理金融乱象，促进行业健康可持续发展。 ”金融城CEO吴雨珊认为需要完善相关法规，才能构建一个互信的消费环境： “相关法规的出台将为汽车融资租赁行业设定发展的轨道，有助于整个行业稳健发展，行稳致远”。

除了融资租赁，“砍头息”是汽车抵押贷款行业另外一个投诉重灾区，主流平台无一幸免。

放贷时，先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。

李围易为锌刻度记者算了一笔账： 贷款合同为3万元，2019年1月8日放款21600元，再扣除GPS安装、服务费等3516元后，实际到手仅为18084元，“砍头息”为11916元。

按照协议，李围易每月15日还款1340元，一共要还24期，合计需还款32160元，那么实际利率相当于年利率23.46%。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷约定年利率不超过24%（月利率2%）就受法律保护，神州车闪贷恰好卡点。

而来自上海的胡淇丰向易鑫车贷贷款140749元，扣除1500 元的GPS安装费，实际到手126200元，“砍头息”为14549元。

易鑫车贷答复胡淇丰：“经我司核实，客户胡先生与我司签订融资租赁合同，融资金额为140749元。 其中包含了车款、GPS费用、GPS升级。”

在聚投诉平台，易鑫车贷的投诉解决率为26.15%，普通商家平均解决率为41.8%，远不及平均线，且多数投诉都与收取“砍头息”有关。

2017年12月1日，央行和银监会联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。 ”

汽车抵押贷款市场要想良性发展，就一定要规范化运营，失去消费者信任的市场是不稳定的，杀鸡取卵非明智之举。

本文为专栏作者授权创业邦发表，版权归原作者所有。文章系作者个人观点，不代表创业邦立场，转载请联系原作者。如有任何疑问，请联系

相信点进来看文章的朋友大多和我一样都是贷款买车，而经过三年的“努力”，我总算把车贷还完了。可能有朋友心想既然车贷还完，这车就完全“属于”自己的了，以后想怎么样就怎么样。事实上并非如此，如果没有去解除车辆抵押，在卖车时会有限制。所以，今天我结合自身经历，跟大家分享一下车贷还完后，车辆解除抵押的流程和注意事项。需说明的是，由于贷款方式不同，解押流程也有所差异，本文以最常见的在汽车厂商金融公司贷款为例作为分享。（本文部分图片为现场手机拍摄，质量有限，敬请谅解！）

● 还完车贷后，该怎么办？

　　现在贷款有多种途径，常见的几种贷款渠道有：传统银行贷款、信用卡贷款、汽车厂商金融公司贷款等。据了解如果是信用贷款、银行贷款，就不用抵押《机动车登记证书》，也就是大家可以一直持有《机动车登记证书》。而我当时选择的是汽车厂商金融公司贷款，在买车时，经销商一般推荐的也是在厂商金融公司贷款，虽然利率稍高，但审批速度快。另外，如果遇上厂商做活动，甚至“0利率”购车这种，那就既方便又划算。

　　贷款的方式不同，抵押与否也不一样，如果和我一样选择在汽车厂商金融公司贷款，那就什么时候还完贷款，什么时候拿到“本本”。一般情况下，经销商会电话或者短信通知前往领取。

● 必须在车辆登记地解押，不能异地解押

　　因为家人常住珠海，加上当时没摇到号上广州牌，所以我的车一直上珠海牌，所有相关业务同样是在珠海办理。根据《机动车登记规定》的有关规定，车辆解除抵押登记只能在车辆注册登记地车管所解除，不可异地解除，所以在异地的朋友都得跑一趟。如果选择委托别人代办，则需提交代理人身份证明原件。

● 预约以及所需要的材料等问题

　　在采集素材的过程中，我们发现各地车管所对常规材料的要求是一致的，主要包括《机动车抵押登记/质押备案申请表》、《授权委托书》、《贷款结清证明》以及《机动车登记证书》等。总而言之，把经销商当时给的全部拿过去就行了。有一项值得注意，有的地区要求非当地户籍需提供居住证，而有的地区则不用，大家一定要提前咨询清楚。

　　在拿到“本本”和解押所需材料后，相信不少朋友和我一样，仿佛心中的石头也落地了。我是拖了相当长的时间才去办理这个事，主要是不知道《授权委托书》有期限，过期重新去找金融公司办理的话，恐怕又需要花时间走流程，想想都觉得麻烦。所以，建议大家尽早去解除抵押，不然容易忘掉，而没有解除抵押的车辆不能过户，也就是不能进行交易和买卖。

● 办理车辆解除抵押需要公证书？

　　实际上，这是我自己此次在办理过程中遇到的唯一一个问题，但足够让人头疼。因为事先在网上了解时，并没看到需要公证书（金融公司显然不可能把营业执照原件给我们）。所以在这里提醒大家，一定要事先打车管所电话咨询，他们给的答复才是最准确的，网上说的不一定齐全。

　　当车管所告诉我还差公证书时，当时感觉有点懵，因为这样就得让经销商再去跟金融公司沟通，提供公证书，显然需要走流程和花时间。好在珠海的邮政网点有上汽通用汽车金融有限责任公司的备案，这样就可以直接在车管所指定的邮政网点办理了，非常方便。如需查询您所属的金融公司是否有备案，找车管所或者邮政网点咨询即可。

　　如果在邮政服务网点办理，网点会核对相关信息，并且让大家签名确认，并不需要自己填写其它太多的资料，最后他们会留下《机动车登记证书》，然后把其它材料退回给大家。之所以在邮政网点办理需要多花时间，是因为《机动车登记证书》要寄回去车管所，然后由车管所进行解押后，再重新寄回给大家，这大概要花三天的时间。

　　当办理完所有手续后，心里只有一个念头：“这辆车总算真正属于我了。”而在没办理解除抵押之前，总感觉还有事情没做，所以关键还是别拖拉，能早点去办就最好。另外，一定要提前电话咨询车管所，因为网上您看到的东西不一定齐全，免得白跑一趟。只要资料齐全，办理起来非常快速，因此最后我们建议大家最好本人去办理。如果大家还有其它疑问，可以到留言。（文/图 汽车之家 陈海佣）